Kalkulacja orientacyjna dla pojedynczej wypłaty kredytu i stałych rat miesięcznych, zgodnie z uproszczoną metodą liczenia RRSO. Rzeczywista RRSO w umowie kredytowej może się różnić.
Kalkulator RRSO pozwala sprawdzić rzeczywisty, roczny koszt dowolnego kredytu gotówkowego — niezależnie od kwoty, oprocentowania czy wysokości prowizji pobieranej przez bank. Dzięki niemu porównasz oferty różnych banków na uczciwych zasadach, bo RRSO uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też jednorazowe opłaty.
Do wyliczenia RRSO kalkulator potrzebuje czterech danych: kwoty kredytu, oprocentowania nominalnego, wysokości prowizji oraz liczby rat. Poniżej wyjaśniamy, co oznacza każda z nich.
Kwota kredytu to suma, którą faktycznie chcesz pożyczyć. Oprocentowanie nominalne to stawka roczna, którą bank eksponuje w reklamie — to właśnie ta liczba jest zwykle niższa niż rzeczywisty koszt kredytu, bo nie uwzględnia dodatkowych opłat.
Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przez bank za udzielenie kredytu, zwykle wyrażona jako procent kwoty kredytu lub kwota stała. Kalkulator dolicza ją do kwoty, od której naliczana jest rata, a następnie wylicza stopę procentową, przy której suma zdyskontowanych rat odpowiada kwocie faktycznie wypłaconej kredytobiorcy — czyli właśnie RRSO.
To okres spłaty wyrażony w miesiącach — im więcej rat, tym dłużej rozkładasz spłatę prowizji na poszczególne płatności, co zwykle nieznacznie obniża RRSO w porównaniu do bardzo krótkich okresów spłaty.
Kredyt na 15 000 zł, oprocentowanie nominalne 9% rocznie, prowizja 5% (750 zł), okres spłaty 24 miesiące. Nominalnie kredyt wygląda na kosztujący 9% rocznie — ale po doliczeniu prowizji rzeczywisty koszt w skali roku (RRSO) wzrasta do ok. 14%. To dlatego prawo nakłada na banki obowiązek podawania RRSO w każdej reklamie kredytu — dopiero ta liczba pozwala uczciwie porównać oferty różnych banków.
Nie istnieje prosty, zamknięty wzór pozwalający wyliczyć RRSO wprost — dlatego kalkulator szuka go metodą numeryczną (bisekcji), sprawdzając kolejne wartości stopy procentowej, aż suma zdyskontowanych rat zrówna się z kwotą faktycznie otrzymaną przez kredytobiorcę. To uproszczony model dla pojedynczej wypłaty i stałych rat miesięcznych, więc RRSO podane w umowie kredytowej — jeśli obejmuje dodatkowe opłaty, np. ubezpieczenie — może się nieznacznie różnić.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) pokazuje pełny, rzeczywisty koszt kredytu w ujęciu rocznym — uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też jednorazową prowizję. Ratę liczymy od kwoty kredytu powiększonej o prowizję, a RRSO to stopa, przy której suma zdyskontowanych rat równa się kwocie faktycznie wypłaconej kredytobiorcy.
Ponieważ nie ma prostego wzoru pozwalającego wyliczyć RRSO wprost, kalkulator znajduje je metodą numeryczną (bisekcji). To uproszczony model dla pojedynczej wypłaty i stałych rat miesięcznych — realna RRSO podana przez bank może się nieznacznie różnić, jeśli umowa przewiduje dodatkowe opłaty.