Porównywarka lokat

To 19% podatek od dochodów kapitałowych, automatycznie potrącany przez bank przy wypłacie odsetek. Przykład: lokata 5% na 10 000 zł przez rok → 500 zł odsetek brutto → 95 zł podatku → 405 zł na rękę (efektywna stopa: 4,05%).

Lokata terminowa blokuje środki na określony czas – wcześniejsze zerwanie oznacza utratę części lub całości odsetek. Konto oszczędnościowe pozwala wypłacać środki w każdej chwili bez konsekwencji, ale zazwyczaj oferuje niższe oprocentowanie.

Warunki zerwania są określone w umowie – najczęściej bank wypłaca 0% odsetek lub tylko odsetki za dni trwania lokaty według obniżonej stawki. Zawsze sprawdź ten punkt przed podpisaniem.

Tak – Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) gwarantuje zwrot do równowartości 100 000 EUR na osobę i bank w razie upadłości. Dotyczy to zarówno lokat, jak i środków na rachunkach. Kwoty powyżej limitu nie są chronione.

Kiedy chcesz mieć dostęp do środków bez konsekwencji, budujesz poduszkę finansową lub nie wiesz, kiedy będziesz potrzebować pieniędzy. Lokaty są lepsze dla oszczędności przeznaczonych na konkretny cel – zwykle oferują wyższe oprocentowanie w zamian za brak płynności.

Przy oprocentowaniu stałym stawka nie zmienia się przez cały okres trwania lokaty, więc zysk można precyzyjnie wyliczyć z góry. Przy oprocentowaniu zmiennym bank może podwyższyć lub obniżyć stawkę w trakcie trwania umowy, najczęściej w zależności od stóp procentowych NBP. Oznacza to większą niepewność, ale też szansę na wyższy zysk, jeśli stopy wzrosną.

Kapitalizacja to moment, w którym naliczone odsetki zostają dopisane do kapitału lokaty – mogą być dopisywane codziennie, miesięcznie, kwartalnie albo jednorazowo na koniec okresu. Częstsza kapitalizacja oznacza nieco wyższy efektywny zysk, bo dopisane odsetki same zaczynają przynosić kolejne odsetki.

Nie zawsze. Oddziały banków z innych krajów Unii Europejskiej są objęte systemem gwarantowania depozytów kraju, w którym bank ma siedzibę (również do równowartości 100 000 EUR), a nie polskim BFG. Informację o tym, który fundusz obejmuje konkretny bank, znajdziesz w arkuszu informacyjnym dla deponenta, który bank ma obowiązek udostępnić.

Nie, jeśli lokata jest prowadzona przez bank działający w Polsce – bank jako płatnik sam pobiera 19% podatek przy wypłacie odsetek i odprowadza go do urzędu skarbowego, więc nie wykazujesz tego dochodu w PIT. Obowiązek samodzielnego rozliczenia powstaje tylko wtedy, gdy podatek nie został potrącony przez płatnika, co dotyczy głownie odsetek z zagranicy.

Razem. Limit 100 000 EUR dotyczy sumy wszystkich środków jednego deponenta w jednym banku – czyli wszystkich lokat, kont i rachunków łącznie, a nie każdego produktu osobno. Jeśli masz więcej oszczędności, rozłożenie ich na różne banki zwiększa zakres ochrony.

Wysoka stawka w takich ofertach zwykle obowiązuje tylko przez krótki okres (najczęściej 1–3 miesiące) i tylko do określonej kwoty – nadwyżka środków lub środki po zakończeniu promocji są oprocentowane znacznie niżej. Sprawdź też, czy oferta wymaga otwarcia konta osobistego albo wpłaty "nowych środków" (pieniędzy, których wcześniej nie trzymałeś w tym banku).

Nie, większość banków pozwala założyć lokatę online przez bankowość internetową lub aplikację mobilną, a część także telefonicznie. Założenie lokaty w placówce wciąż jest możliwe, ale coraz rzadziej konieczne – banki często premiują oferty zakładane przez internet wyższym oprocentowaniem.

Co do zasady w ciągu 7 dni roboczych od dnia spełnienia warunku gwarancji (ogłoszenia niewypłacalności banku). Termin ten może zostać wydłużony w przypadkach wskazanych w ustawie o BFG, np. gdy środki pochodzą z rachunku wspólnego lub trzeba zweryfikować uprawnienia do nich. Jeśli pieniądze nie trafią do Ciebie w terminie, warto skontaktować się z BFG, bo roszczenie może się przedawnić.

Limit 100 000 EUR stosuje się do każdego współposiadacza rachunku wspólnego odrębnie, a nie do całego rachunku. Dla dwóch osób oznacza to łączną ochronę do równowartości 200 000 EUR na tym rachunku. Wyjątkiem są rachunki spółek osobowych, stowarzyszeń i podobnych jednostek bez osobowości prawnej – ich środki traktuje się jak depozyt jednego deponenta.

Tak. Dla osób fizycznych BFG może podwyższyć ochronę do równowartości 200 000 EUR, ale tylko o różnicę ponad podstawowy limit i tylko dla środków, które wpłynęły na rachunek nie później niż 3 miesiące przed dniem spełnienia warunku gwarancji. Dotyczy to na przykład środków ze sprzedaży domu lub mieszkania niesłużącego działalności gospodarczej, podziału majątku małżeńskiego, spadku, wypłaty z ubezpieczenia na życie lub od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz odprawy emerytalnej lub rentowej. Dodatkową kwotę BFG wypłaca na wniosek deponenta.

Nie. Standardowa lokata terminowa jest produktem zamkniętym: po podpisaniu umowy wpłacasz określoną kwotę i nie możesz jej później powiększyć ani dokonać kolejnej wpłaty na tę samą lokatę. Jedynym sposobem ulokowania dodatkowych pieniędzy jest otwarcie kolejnej, osobnej lokaty.