Kalkulacja orientacyjna oparta na nominalnym oprocentowaniu 7.5%. Rzeczywiste koszty zależą od indywidualnej oceny zdolności kredytowej.
Kalkulator raty kredytu hipotecznego sprawdzi się przy porównywaniu ofert niezależnie od kwoty finansowania czy okresu spłaty — możesz go wykorzystać zarówno przy kredycie na kawalerkę za 300 000 zł, jak i przy finansowaniu domu za ponad milion złotych, rozłożonym na 30 lat.
Tak jak przy kredycie gotówkowym, kalkulator liczy ratę w wariancie równym (annuitetowym) — to najczęściej spotykany sposób spłaty kredytów hipotecznych w polskich bankach.
Do wyliczenia raty potrzebujesz trzech danych: kwoty kredytu, oprocentowania nominalnego oraz okresu spłaty wyrażonego w latach. Kalkulator przelicza okres na miesiące automatycznie, a wynik pokazuje w ujęciu miesięcznym i rocznym dla łatwiejszego porównania.
To kwota, o którą wnioskujesz w banku — czyli cena nieruchomości pomniejszona o wkład własny (oraz ewentualnie powiększona o koszty okołokredytowe, jeśli bank pozwala je sfinansować kredytem). Jeśli masz 20% wkładu własnego przy nieruchomości wartej 500 000 zł, do kalkulatora wpisujesz 400 000 zł, a nie całą wartość mieszkania.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego składa się zwykle z marży banku oraz stawki referencyjnej (WIBOR lub, coraz częściej, wskaźnika opartego na stopach overnight) — w przypadku ofert ze stałym oprocentowaniem bank podaje jedną łączną wartość obowiązującą przez kilka lat. Do kalkulatora wpisujesz sumaryczne oprocentowanie nominalne w skali roku, tak jak podaje je bank w symulacji kredytowej.
Banki w Polsce udzielają kredytów hipotecznych zwykle na okres od 10 do 35 lat. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata — ale też wyższy całkowity koszt kredytu, bo odsetki naliczane są przez więcej lat. Wydłużenie okresu z 20 do 30 lat potrafi obniżyć ratę nawet o kilkanaście procent, kosztem znacznie wyższej sumy odsetek w całym okresie kredytowania.
Kredyt na 400 000 zł, oprocentowanie nominalne 7% rocznie, okres spłaty 25 lat (300 miesięcy). Miesięczna stopa procentowa wynosi 7% ÷ 12 ≈ 0,583%. Po podstawieniu do wzoru annuitetowego kalkulator pokaże ratę na poziomie ok. 2 827 zł miesięcznie, a łączny koszt kredytu (rata × liczba rat) wyniesie ok. 848 000 zł — z czego ok. 448 000 zł to same odsetki.
Wynik kalkulatora jest orientacyjny — nie obejmuje ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia pomostowego do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej, prowizji za udzielenie kredytu ani zmienności oprocentowania w czasie. Żeby poznać pełny, rzeczywisty koszt kredytu uwzględniający te opłaty, sprawdź RRSO podane w symulacji przygotowanej przez bank.
Rata kredytu hipotecznego liczona jest tym samym wzorem annuitetowym co rata kredytu gotówkowego, tyle że dla dłuższych okresów spłaty (zwykle 10–30 lat) i wyższych kwot. Wewnętrznie okres spłaty przeliczamy na miesiące, a wynik wyświetlamy w latach dla czytelności.
Kalkulator pokazuje wariant rat równych (annuitetowych) i nie uwzględnia ubezpieczenia, prowizji ani zmienności oprocentowania w czasie — to tylko orientacyjne wyliczenie.