Pożyczka konsolidacyjna

W skrócie: Pożyczka konsolidacyjna PKO Banku Polskiego łączy kredyty z innych banków lub instytucji kredytowych w jedną ratę. Kosztuje RRSO 12,14% przy oprocentowaniu zmiennym 11,50%, co w naszym zestawieniu 5 pożyczek konsolidacyjnych daje ostatnie, 5. miejsce. Atutem jest elastyczność: spłata od 2 do 120 miesięcy i możliwość dobrania do 30% wartości przenoszonych kredytów jako dodatkowej gotówki.

Czym jest ta pożyczka i dla kogo

To pożyczka konsolidacyjna, czyli kredyt na spłatę innych zobowiązań, a nie na dowolny cel. PKO pisze: „Konsolidacji podlega zadłużenie zaciągnięte w innych bankach lub instytucjach kredytowych”. Zamiast kilku rat w różnych miejscach płacisz jedną, w PKO Banku Polskim.

Bank podkreśla, że nie musisz mieć wielu kredytów: „Możesz przenieść nawet jedną ratę z innego banku”. Do tego „Możesz dodatkowo otrzymać do 30% wartości przenoszonych kredytów” na inne wydatki.

Oferta jest dla osoby, która spłaca kredyty poza PKO i chce uprościć spłatę albo obniżyć miesięczną ratę przez wydłużenie okresu.

Oprocentowanie i RRSO

Oprocentowanie nominalne wynosi 11,50% i jest zmienne. To cena samego pożyczonego kapitału. RRSO wynosi 12,14% i obejmuje wszystkie koszty kredytu w skali roku, dlatego to ono służy do porównywania ofert.

Oprocentowanie zmienne oznacza, że rata może w trakcie spłaty wzrosnąć albo spaść. Przy okresie do 120 miesięcy to ryzyko trwa długo, więc sprawdź, czy udźwigniesz wyższą ratę.

W przykładzie reprezentatywnym raty są równe: przez cały okres płacisz tę samą kwotę, inna jest tylko ostatnia rata (przy założeniu, że oprocentowanie się nie zmieni).

Na tle rynku: w naszym zestawieniu 5 pożyczek konsolidacyjnych (stan na 15.10.2026) ta oferta jest na 5. miejscu, czyli ma najwyższe RRSO. Mediana RRSO wynosi 9,15%, najniższe RRSO ma Bank Pekao („Pożyczka Konsolidacyjna”, 8,09%). To porównanie z ofertami w BankSorter, nie z całym rynkiem.

Koszt całkowity

PKO podaje przykład reprezentatywny wyliczony 21.09.2026 r. To przykład przy określonych założeniach, a nie gwarancja takich samych warunków dla każdego klienta. Bank zastrzega, że wyliczenia zależą od daty wypłaty kredytu i daty płatności pierwszej raty.

• całkowita kwota kredytu: 54 700,00 zł,
• 85 miesięcznych rat równych po 937,00 zł i ostatnia rata 905,59 zł,
• całkowity koszt kredytu: 25 850,62 zł (prowizja 0,00 zł, odsetki 25 850,62 zł),
• całkowita kwota do zapłaty: 80 550,62 zł,
• RRSO 12,14%, oprocentowanie zmienne 11,50%.

W tym przykładzie prowizja wynosi 0,00 zł. Strona oferty nie podaje osobno ogólnej zasady dotyczącej prowizji, więc potwierdź ją w formularzu informacyjnym przed podpisaniem umowy.

Policzyliśmy

Koszt każdych 100 zł. Dzielimy całkowity koszt kredytu przez całkowitą kwotę kredytu i mnożymy przez 100: 25 850,62 zł / 54 700,00 zł × 100 = 47,26 zł. Tyle odsetek oddasz od każdych pożyczonych 100 zł przy spłacie w 86 ratach, jak w przykładzie banku.

Limit dodatkowej gotówki. Bank pozwala dobrać do 30% wartości przenoszonych kredytów. Jeśli przenosisz kredyty o wartości 40 000 zł, dodatkowa gotówka może wynieść do 12 000 zł (40 000 zł × 30%). Pamiętaj, że dodatkowa gotówka powiększa kwotę, którą pożyczasz.

Wniosek z obu liczb: konsolidacja na długi okres obniża ratę, ale podnosi łączny koszt. Przy 86 ratach odsetki to prawie połowa pożyczonej kwoty.

Wymagania i zabezpieczenia

• Zdolność kredytowa: bank pisze, że udzielenie pożyczki jest od niej uzależnione.
• Co można skonsolidować: zadłużenie zaciągnięte w innych bankach lub instytucjach kredytowych.
• Okres spłaty: od 2 do 120 miesięcy.
• Kwota: strona oferty nie podaje minimalnej ani maksymalnej kwoty. Widać na niej tylko, że do przenoszonych kredytów możesz dobrać do 30% ich wartości jako dodatkową gotówkę, a udzielenie pożyczki zależy od zdolności kredytowej.
• Ubezpieczenie i zgoda współmałżonka: strona oferty nie podaje tych informacji, nie ma ich też w naszej bazie. Zapytaj o nie doradcę.

Jak złożyć wniosek. Na stronie oferty PKO opisuje trzy kroki: umów się na rozmowę z doradcą, przynieś do oddziału umowy swoich kredytów, a po otrzymaniu decyzji podpisz umowę w placówce. Możesz też wypełnić formularz, a bank oddzwoni. Ta sama strona wspomina o wniosku w serwisie internetowym lub aplikacji, więc dostępną dla Ciebie ścieżkę potwierdź u doradcy.

Dla kogo

Pożyczka pasuje do osoby, która ma jeden lub kilka kredytów w innych bankach, chce płacić jedną ratę w PKO i potrzebuje długiego okresu spłaty albo niewielkiej dodatkowej gotówki.

Nie dla Ciebie, jeśli…

• chcesz skonsolidować kredyty, które już masz w PKO: strona oferty mówi tylko o zadłużeniu w innych bankach lub instytucjach kredytowych, więc zapytaj o to doradcę,
• zależy Ci na najniższym RRSO: w naszym zestawieniu ta oferta ma najwyższe RRSO z 5,
• nie akceptujesz ryzyka wzrostu raty: oprocentowanie jest zmienne,
• Twoje obecne kredyty mają niższe RRSO niż 12,14%: przeniesienie ich tutaj może podnieść koszt.

Na co uważać

• Dłuższy okres to niższa rata, ale wyższy łączny koszt. W przykładzie banku odsetki to 25 850,62 zł przy kwocie 54 700,00 zł.
• Dodatkowa gotówka (do 30% przenoszonych kredytów) powiększa kwotę pożyczki.
• Prowizja 0,00 zł wynika z przykładu reprezentatywnego. Strona oferty nie mówi nic o ubezpieczeniu, a brak informacji nie oznacza braku kosztu.

Podsumowanie

Pożyczka konsolidacyjna PKO Banku Polskiego jest elastyczna: spłata od 2 do 120 miesięcy, możliwość przeniesienia nawet jednej raty i do 30% dodatkowej gotówki. Kosztowo wypada jednak słabo: RRSO 12,14% to najwyższy wynik w naszym zestawieniu 5 ofert, a oprocentowanie jest zmienne. Zanim się zdecydujesz, porównaj RRSO swoich obecnych kredytów z RRSO tej pożyczki i sprawdź oferty z niższym RRSO.

Stan na 15.10.2026. Warunki ofert się zmieniają, przed złożeniem wniosku sprawdź je w PKO Banku Polskim.