Депозит на короткий чи довгий термін? Вересень 2026 показує несподівану закономірність
Думаєте, що стандартом на польському ринку є депозит на 12 місяців? Ми перевірили актуальні пропозиції банків у базі BankSorter станом на 22 вересня 2026 р., і результат може здивувати: жодного доступного сьогодні депозиту на 12 місяців немає. Реальні терміни, які пропонує ринок, - це 1, 2, 3, 4, 6 та 36 місяців. Це важлива інформація, якщо ви плануєте заощадження під конкретну мету - замість пошуку неіснуючого «річного» депозиту варто одразу орієнтуватися на реально доступні періоди.
Чому немає «класичного» депозиту на 12 місяців
Банки в Польщі дедалі частіше відмовляються від єдиного, універсального терміну 12 місяців на користь коротших вітальних пропозицій (1-2 місяці) та кількох середньострокових варіантів (3-6 місяців), які легше підлаштовувати під поточну політику процентних ставок. Для клієнта це означає, що план «вношу на рік і забуваю» сьогодні треба замінити свідомішим вибором серед реально доступних термінів - а різниця у ставках між ними буває суттєвою.
Короткі депозити (1-2 місяці): швидкий доступ до грошей, але не завжди найвища ставка
Короткі депозити підходять, коли потрібно тримати кошти без довгого заморожування капіталу - наприклад, очікуючи інвестиційної нагоди чи запланованої великої витрати. У цій групі:
- Crédit Agricole Lokata Powitalna - 5,5% на 1 місяць, сума від 1000 до 100 000 zł
- VeloBank Lokata na Nowe Środki - 3,0% на 2 місяці, від 1000 до 190 000 zł
- VeloBank Lokata Mobilna na Start - 3,0% на 2 місяці, від 1000 до 30 000 zł
- Inbank Lokata standardowa - 2,6% на 1 місяць, від 5000 до 50 000 zł
Варто звернути увагу, що ставка 5,5% у Crédit Agricole - це вітальна пропозиція: зазвичай діє лише для нових коштів і лише протягом короткого початкового періоду. Це дуже добрий результат на тлі всієї бази, але через місяць капітал повертається у ваше розпорядження, і рішення про подальше заощадження треба приймати заново.
Середньострокові депозити (3-6 місяців): саме тут сьогодні найкращі ставки на ринку
Це найцікавіша група в усьому переліку - і всупереч інтуїції «чим довше, тим більше», саме тут, а не на найдовшому доступному терміні, ви знайдете найвищий відсоток:
- Nest Bank Nest Lokata Witaj - 6,1% на 6 місяців, від 1000 до 25 000 zł
- VeloBank VeloLokata dla Aktywnych - 6,0% на 6 місяців, від 1000 до 50 000 zł
- Erste Bank Lokata na Powitanie - 4,5% на 3 місяці, від 1000 до 50 000 zł
- Inbank Lokata na Start - 4,5% на 6 місяців, від 1000 до 50 000 zł
- Santander Consumer Lokata Online Nowe Środki - 3,4% на 4 місяці, від 1000 до 400 000 zł
- UniCredit Lokata terminowa - 2,9% на 3 місяці, практично без верхньої межі суми
Дві пропозиції на 6 місяців - Nest Bank (6,1%) і VeloBank (6,0%) - сьогодні є найвищими ставками в усій базі BankSorter, навіть вищими за найкращу коротку пропозицію. Це сигнал, що банки зараз найактивніше конкурують за клієнта саме в піврічному діапазоні, а не на найкоротшому чи найдовшому терміні.
Єдиний довгостроковий варіант: Raiffeisen Digital Bank, 36 місяців
Якщо шукаєте депозит на довший термін, у базі є лише один такий варіант: Raiffeisen Digital Bank Lokata dla Ciebie - 3,7% на 36 місяців, при внеску від 100 до 1 000 000 zł. Це широкий діапазон сум і фактично єдиний варіант, якщо вам потрібне заморожування коштів довше ніж на півроку.
Однак тут варто бути чесним: 3,7% річних на 36 місяців - це помітно нижче за 6,0-6,1%, які пропонують сьогодні найкращі 6-місячні депозити. Іншими словами - у поточній ринковій пропозиції довше заморожування капіталу не винагороджується вищою ставкою. Навпаки: обираючи 36-місячний депозит Raiffeisen замість, наприклад, дворазового поновлення 6-місячного депозиту в Nest Bank, ви щороку втрачаєте кілька відсоткових пунктів прибутку - і при цьому три роки не маєте вільного доступу до коштів без втрати нарахованих відсотків.
Чому «довше» не завжди означає «більше»
Банки найчастіше пропонують найвищі ставки там, де хочуть швидко залучити новий капітал - звідси привабливі акції на короткі й середні терміни. Депозит на 36 місяців - зовсім інший продукт: банк фінансує ним свою довгострокову діяльність і не мусить конкурувати акційною ставкою, бо клієнт і так знає, що в цьому сегменті вибір обмежений однією пропозицією. Для вас це означає реальний ризик: ви заморожуєте фінансову ліквідність на три роки, а натомість отримуєте нижчу ставку, ніж на депозиті, який можна поновлювати щопівроку, щоразу перевіряючи, чи не з'явилася на ринку краща пропозиція.
Якщо ви не маєте абсолютної впевненості, що найближчі 36 місяців ці гроші вам не знадобляться, середньостроковий депозит з можливістю поновлення сьогодні дає більше - і вищий відсоток, і більшу гнучкість.
Що варто зробити
Перш ніж обрати термін депозиту, поставте собі запитання: чи справді я можу не торкатися цих грошей 36 місяців, чи все ж краще вищий відсоток і можливість поновлення щопівроку? Для більшості заощаджувачів відповіддю сьогодні буде депозит на 6 місяців - саме в цьому діапазоні зараз найкращі ставки на ринку. Повний, актуальний рейтинг найкращих депозитів допоможе швидко порівняти відсотки, мінімальні суми та умови всіх описаних вище пропозицій. Якщо хочете переглянути всі доступні депозитні продукти в одному місці, перегляньте також повний список депозитів у базі BankSorter.
Дані продуктів перевірено: 22 вересня 2026 р., джерело: база пропозицій BankSorter.