Найкращі ощадні рахунки

Якщо ці гроші вам не знадобляться 3-12 місяців, депозит зазвичай дасть вищу відсоткову ставку. Якщо хочете мати доступ до коштів у разі потреби - ощадний рахунок безпечніший. Оптимальним рішенням є розподіл: частину на депозиті (вищий прибуток), частину на ощадному рахунку (ліквідність).

Банки часто пропонують привабливі відсотки лише до певної суми (наприклад, 5% до 20 000 зл). Понад цю суму відсотки різко знижуються - наприклад, до 0,1%. Якщо у вас 50 000 зл, тримання всього на такому рахунку означає, що 30 000 зл майже нічого не заробляють. Краще розподілити заощадження по кількох рахунках у різних банках.

Ощадний рахунок захищає від інфляції лише тоді, коли відсоткова ставка вища за інфляцію - перевіряйте це регулярно. Якщо інфляція становить 4%, а рахунок дає 3% - реально ви втрачаєте. Для кращого захисту цінності грошей розгляньте диверсифікацію: державні облігації (індексовані на інфляцію) або фонди грошового ринку.

Так, і це чудова стратегія. Кожен рахунок покривається гарантією Банківського гарантійного фонду (BFG) до еквіваленту 100 000 євро на одного вкладника в конкретному банку, тому розподіл коштів по кількох банках забезпечує повний захист для більших заощаджень. Ви також можете скористатися акціями для нових клієнтів - банки іноді пропонують підвищені відсотки протягом перших місяців, але завжди перевіряйте умови такої акції.

Негайно зв'яжіться зі своїм банком та повідомте про помилковий переказ - якщо операцію ще не зараховано одержувачу, банк може спробувати її зупинити. Після повідомлення банк зобов'язаний вжити заходів для повернення коштів, зокрема зв'язатися з банком одержувача, який попросить свого клієнта повернути гроші. Якщо одержувач відмовиться, можна звернутися за допомогою до Фінансового омбудсмена або до суду - шанси на повернення вищі, якщо діяти швидко.

Так, відсотки за ощадним рахунком оподатковуються фіксованим податком на доходи у розмірі 19%, так званим «податком Белки» (ст. 30a закону про ПДФО). Банк автоматично стягує цей податок при кожній капіталізації чи виплаті відсотків, тож на рахунок надходить вже сума після вирахування податку, і декларувати її окремо не потрібно.

Вирішальну роль відіграє частота капіталізації відсотків, тобто як часто відсотки додаються до основної суми і самі починають приносити нові відсотки. За однакової номінальної ставки рахунок із щомісячною капіталізацією дає вищий реальний прибуток, ніж рахунок із річною капіталізацією, бо наступні відсотки нараховуються на більшу суму. Щоб коректно порівняти пропозиції, перевіряйте не лише номінальну ставку, а й період капіталізації, зазначений в умовах рахунку.

Більшість банків дозволяють одне безкоштовне зняття чи переказ з ощадного рахунку на місяць, а за кожну наступну операцію стягують комісію, розмір якої встановлює сам банк у своїх тарифах. Часті зняття можуть «з'їсти» весь прибуток від відсотків, тому перед вибором рахунку перевірте ліміт безкоштовних операцій в умовах, а не лише розмір відсоткової ставки.