Найбільша реформа платіжного права ЄС за вісім років
Євросоюз завершує останні етапи ухвалення пакета PSD3 (Payment Services Directive 3) та PSR (Payment Services Regulation) - найбільшої реформи правил платежів з часів PSD2 у 2018 році. Європейський парламент і Рада ЄС вже узгодили остаточний текст обох актів, але формальне ухвалення і публікація в Офіційному журналі ЄС ще не відбулися: за даними законодавчого трекера Європарламенту орієнтовне пленарне голосування запланованено на середину грудня 2026 року (див. оновлення в кінці статті). Для клієнтів польських банків, зокрема для українців, які живуть та працюють у Польщі, реформа означатиме конкретні нові права: банк буде зобов'язаний повернути кошти, якщо шахрай видасть себе за консультанта, а переказ на неправильний рахунок стане значно складнішим завдяки обов'язковій перевірці одержувача.
Пакет складається з двох частин: PSD3 - директива, яку Польща має запровадити у своє законодавство протягом 21 місяця від набрання чинності, та PSR - регламент, що діятиме безпосередньо в усіх країнах ЄС без додаткового прийняття законів, загалом через 21 місяць після набрання чинності (обов'язкова перевірка одержувача застосовуватиметься пізніше - через 27 місяців). Оскільки дата публікації в Офіційному журналі ще не визначена, обидва документи орієнтовно почнуть діяти наприкінці 2028 - на початку 2029 року, а не на початку 2028 року, як очікувалося раніше.
Три ключові зміни для клієнтів банків
1. Перевірка одержувача - попередження про невідповідний IBAN
Одне з найважливіших нововведень PSR - це обов'язкова перевірка відповідності імені одержувача та номера IBAN (Verification of Payee). Принцип простий: ви вводите номер рахунку та ім'я одержувача - банк автоматично перевіряє, чи ці дані збігаються. Якщо ні, ви отримаєте попередження протягом кількох секунд - ще до того, як підтвердите переказ.
Це критично важливо для захисту від шахрайства типу BEC (Business Email Compromise), коли злочинці підробляють реквізити в рахунках-фактурах і замінюють номер рахунку постачальника своїм. Збитки від такого шахрайства в Польщі щороку вимірюються мільйонами злотих, хоча єдиного офіційного зведеного звіту за весь 2025 рік немає. Обов'язкова перевірка одержувача покликана суттєво скоротити ці збитки.
Важливо пам'ятати: якщо банк попереджає про невідповідність, а ви все одно проводите операцію - відповідальність переходить на вас. Завжди зателефонуйте одержувачу по перевіреному номеру, перш ніж підтверджувати сумнівний платіж.
2. Банк відшкодує збитки, якщо шахрай видав себе за консультанта
Це найважливіша зміна у сфері захисту від шахрайства. Сьогодні, якщо злочинець зателефонував вам з номера банку, представився співробітником служби безпеки й переконав здійснити переказ - банк, як правило, відмовляв у відшкодуванні, стверджуючи, що ви самі авторизували транзакцію.
PSR змінює цей підхід. Якщо шахрай видав себе за постачальника платіжних послуг (банк або платіжну установу), а ви під впливом цієї маніпуляції здійснили переказ, банк зобов'язаний повернути кошти за таких умов:
- ви негайно повідомите банк про шахрайство (бажано в той же або наступний день),
- подасте заяву до поліції,
- не діяли з грубою необережністю - наприклад, не ігнорували явних попереджень системи під час авторизації.
Для українців у Польщі, які можуть бути вразливішими до шахрайських дзвінків через мовний бар'єр, це особливо важлива зміна. Пам'ятайте: жоден банк ніколи не просить здійснити переказ «для захисту рахунку».
3. Прозорість комісій - курси та збори до підтвердження операції
PSR зобов'язує банки та платіжні установи показувати всі комісії до підтвердження платежу. Зокрема:
- курс обміну валют необхідно показати до початку платежу, а не після,
- при знятті готівки в банкоматі іншої мережі або за кордоном - комісія відображається на екрані до підтвердження, з можливістю скасувати операцію без витрат,
- якщо банкомат пропонує DCC (Dynamic Currency Conversion) - конвертацію у вашу валюту за власним курсом - ви повинні бути повідомлені та мати право відмовитися.
Open banking - централізоване управління доступом
PSR також запроваджує обов'язок надання банками центральної панелі управління згодами - єдиного місця в банківському додатку, де ви бачите, які фінтех-сервіси мають доступ до ваших фінансових даних, і можете відкликати дозволи кількома кліками. Крім того, банки мають забезпечити якість API для фінтехів на рівні власного мобільного застосунку - кінець практиці навмисного сповільнення сторонніх сервісів.
Коли нові правила запрацюють у Польщі?
- Дата ще не визначена (орієнтовно пленарне голосування в середині грудня 2026) - формальне ухвалення, після якого відбудеться публікація PSD3 і PSR в Офіційному журналі ЄС.
- Орієнтовно через 21 місяць після набрання чинності (приблизно кінець 2028 року) - PSR починає діяти в усіх 27 країнах ЄС.
- Орієнтовно через 27 місяців після набрання чинності (приблизно початок 2029 року) - набирає чинності обов'язкова перевірка одержувача (VoP) за PSR.
- Той самий 21-місячний термін - запровадження PSD3 до польського законодавства.
- 2029 рік і далі - повне впровадження нових стандартів відкритого банкінгу польськими банками.
Що робити вже зараз?
До набрання чинності PSR - а за поточними оцінками це станеться не раніше 2028 року - діє чинне право PSD2. Але ви вже зараз можете захистити свої гроші:
- Завжди перевіряйте IBAN вручну з оригінальних документів - не з електронних листів чи SMS.
- Використовуйте BLIK для платежів - він захищений одноразовим кодом і значно безпечніший за традиційний банківський переказ.
- Ніколи не здійснюйте перекази під час телефонних дзвінків - навіть якщо номер виглядає як банківський.
- Регулярно переглядайте, які застосунки мають доступ до ваших банківських даних, і відкликайте застарілі дозволи.
Шукаєте надійний рахунок у польському банку? Порівняйте поточні рахунки та ощадні рахунки на BankSorter.com - ми враховуємо рівень безпеки та доступність сучасних інструментів авторизації.
Підсумок
PSD3 і PSR - найважливіша реформа платіжного права ЄС за останнє десятиліття. Вони принесуть клієнтам польських банків обов'язкову перевірку одержувача переказів, відповідальність банку за шахрайство через підміну особи та повну прозорість комісій. Набуття чинності очікується орієнтовно наприкінці 2028 - на початку 2029 року, після остаточного ухвалення тексту Європейським парламентом і Радою ЄС - але вже зараз варто знати свої права і обирати безпечний банк.
Оновлення (16.10.2026): Коли цю статтю вперше опубліковано (червень 2026), ми помилково зазначили, що PSD3 і PSR вже опубліковано в Офіційному журналі ЄС. Насправді, за даними законодавчого трекера Європейського парламенту (OEIL, процедура 2023/0209(COD)), формального ухвалення і публікації ще не відбулося: комітет ECON затвердив узгоджений текст 5 травня 2026 року, а орієнтовна дата пленарного голосування - 14 грудня 2026 року. Публікація в Офіційному журналі орієнтовно очікується в грудні 2026 року, що зсуває загальне набрання чинності PSR приблизно на кінець 2028 року (через 21 місяць), а обов'язок перевірки одержувача (VoP) - приблизно на початок 2029 року (через 27 місяців). Усі ці дати залишаються орієнтовними до формального ухвалення тексту.
Порівняйте рахунки на BankSorter.com.