Найбільша реформа платіжного права ЄС за вісім років
У червні 2026 року Євросоюз опублікував в Офіційному журналі ЄС пакет PSD3 (Payment Services Directive 3) та PSR (Payment Services Regulation) — найбільшу реформу правил платежів з часів PSD2 у 2018 році. Для клієнтів польських банків, зокрема для українців, які живуть та працюють у Польщі, це означає конкретні нові права: банк буде зобов'язаний повернути кошти, якщо шахрай видасть себе за консультанта, а переказ на неправильний рахунок стане значно складнішим завдяки обов'язковій перевірці одержувача.
Пакет складається з двох частин: PSD3 — директива, яку Польща має запровадити у своє законодавство протягом 21 місяця, та PSR — регламент, що діє безпосередньо в усіх країнах ЄС без додаткового прийняття законів. Обидва документи почнуть повноцінно застосовуватися орієнтовно на початку 2028 року.
Три ключові зміни для клієнтів банків
1. Перевірка одержувача — попередження про невідповідний IBAN
Одне з найважливіших нововведень PSR — це обов'язкова перевірка відповідності імені одержувача та номера IBAN (Verification of Payee). Принцип простий: ви вводите номер рахунку та ім'я одержувача — банк автоматично перевіряє, чи ці дані збігаються. Якщо ні, ви отримаєте попередження протягом кількох секунд — ще до того, як підтвердите переказ.
Це критично важливо для захисту від шахрайства типу BEC (Business Email Compromise), коли злочинці підробляють реквізити в рахунках-фактурах і замінюють номер рахунку постачальника своїм. Лише в Польщі у 2025 році через підроблені та помилкові перекази були втрачені сотні мільйонів злотих. Обов'язкова перевірка одержувача покликана суттєво скоротити ці збитки.
Важливо пам'ятати: якщо банк попереджає про невідповідність, а ви все одно проводите операцію — відповідальність переходить на вас. Завжди зателефонуйте одержувачу по перевіреному номеру, перш ніж підтверджувати сумнівний платіж.
2. Банк відшкодує збитки, якщо шахрай видав себе за консультанта
Це найважливіша зміна у сфері захисту від шахрайства. Сьогодні, якщо злочинець зателефонував вам з номера банку, представився співробітником служби безпеки й переконав здійснити переказ — банк, як правило, відмовляв у відшкодуванні, стверджуючи, що ви самі авторизували транзакцію.
PSR змінює цей підхід. Якщо шахрай видав себе за постачальника платіжних послуг (банк або платіжну установу), а ви під впливом цієї маніпуляції здійснили переказ, банк зобов'язаний повернути кошти за таких умов:
- ви негайно повідомите банк про шахрайство (бажано в той же або наступний день),
- подасте заяву до поліції,
- не діяли з грубою необережністю — наприклад, не ігнорували явних попереджень системи під час авторизації.
Для українців у Польщі, які можуть бути вразливішими до шахрайських дзвінків через мовний бар'єр, це особливо важлива зміна. Пам'ятайте: жоден банк ніколи не просить здійснити переказ «для захисту рахунку».
3. Прозорість комісій — курси та збори до підтвердження операції
PSR зобов'язує банки та платіжні установи показувати всі комісії до підтвердження платежу. Зокрема:
- курс обміну валют необхідно показати до початку платежу, а не після,
- при знятті готівки в банкоматі іншої мережі або за кордоном — комісія відображається на екрані до підтвердження, з можливістю скасувати операцію без витрат,
- якщо банкомат пропонує DCC (Dynamic Currency Conversion) — конвертацію у вашу валюту за власним курсом — ви повинні бути повідомлені та мати право відмовитися.
Open banking — централізоване управління доступом
PSR також запроваджує обов'язок надання банками центральної панелі управління згодами — єдиного місця в банківському додатку, де ви бачите, які фінтех-сервіси мають доступ до ваших фінансових даних, і можете відкликати дозволи кількома кліками. Крім того, банки мають забезпечити якість API для фінтехів на рівні власного мобільного застосунку — кінець практиці навмисного сповільнення сторонніх сервісів.
Коли нові правила запрацюють у Польщі?
- Червень 2026 — публікація PSD3 і PSR в Офіційному журналі ЄС.
- Початок 2028 — PSR починає діяти в усіх 27 країнах ЄС (21 місяць після публікації).
- Початок 2028 — термін запровадження PSD3 до польського законодавства.
- 2028–2029 — повне впровадження нових стандартів відкритого банкінгу польськими банками.
Що робити вже зараз?
До 2028 року діє чинне право PSD2. Але ви вже зараз можете захистити свої гроші:
- Завжди перевіряйте IBAN вручну з оригінальних документів — не з електронних листів чи SMS.
- Використовуйте BLIK для платежів — він захищений одноразовим кодом і значно безпечніший за традиційний банківський переказ.
- Ніколи не здійснюйте перекази під час телефонних дзвінків — навіть якщо номер виглядає як банківський.
- Регулярно переглядайте, які застосунки мають доступ до ваших банківських даних, і відкликайте застарілі дозволи.
Шукаєте надійний рахунок у польському банку? Порівняйте поточні рахунки та ощадні рахунки на BankSorter.com — ми враховуємо рівень безпеки та доступність сучасних інструментів авторизації.
Підсумок
PSD3 і PSR — найважливіша реформа платіжного права ЄС за вісім років. Вони принесуть клієнтам польських банків обов'язкову перевірку одержувача переказів, відповідальність банку за шахрайство через підміну особи та повну прозорість комісій. Набуття чинності заплановано на початок 2028 року — але вже зараз варто знати свої права і обирати безпечний банк. Порівняйте рахунки на BankSorter.com.