Фрилансер без постійної роботи, пенсіонер, студент за обміном чи людина між двома роботами стикаються з однією і тією ж проблемою особистих рахунків: більшість реклам „рахунок за 0 злотих” передбачає, що щомісяця на нього надходить зарплата. Без регулярного надходження комісія за ведення рахунку може увімкнутися автоматично, і клієнт дізнається про це лише з виписки. Ми перевірили в базі пропозицій BankSorter, які особисті рахунки в Польщі справді безкоштовні незалежно від того, скільки і чи взагалі на них надходять кошти, а які лише імітують нульову комісію.
Чому „0 злотих” у рекламі не завжди означає „без умов”
Банки майже завжди рекламують рахунки гаслом „0 злотих за ведення рахунку”. У регламенті, у полі, яке в нашій базі називається fee_waiver_conditions, частина пропозицій усе ж має застереження: „за умови надходження мінімум X злотих” або „за умови витрат карткою мінімум Y злотих на місяць”. Хто не виконає умову, платить: іноді кілька злотих, іноді майже 50 злотих на місяць. Для фрилансера з нерегулярними платежами від клієнтів, пенсіонера, чия пенсія надходить на інший рахунок, чи студента, який живе на кишенькові гроші, це реальний ризик додаткового витрату, про який реклама мовчить.
Група А: рахунки без жодної умови щодо надходжень чи витрат
Нижченаведені особисті рахунки в нашій базі позначені як „без комісії за ведення”, і в умовах скасування комісії немає жодної вимоги щодо мінімального надходження чи витрат карткою. На такий рахунок можна не отримати жодного злотого протягом усього місяця і все одно не платити за саме ведення рахунку:
- Alior Bank: Alior Konto та Alior Konto 18-25 lat
- BNP Paribas: Konto Otwarte na Ciebie
- Bank Millennium: Millennium 360°
- Bank Pekao: Konto Przekorzystne (включно з варіантом до 26 років)
- Crédit Agricole: Konto dla Ciebie MAX
- Nest Bank: Nest Konto
- PKO Bank Polski: Konto za Zero
- UniCredit: особистий рахунок у пакеті Easy
- VeloBank: VeloKonto та VeloKonto для 18-26 років
- mBank: eKonto do usług, eKonto możliwości (включно з варіантом 13-17 років)
Варто окремо звернути увагу на UniCredit: у регламенті пакета Easy перелічені інші безкоштовні функції, такі як перекази чи зняття готівки в банкоматах, але там немає умови щодо надходжень. Це рідкісний випадок, коли список „що безкоштовно” може виглядати заплутано, хоча саме ведення рахунку справді нічого не коштує, без жодного порогу. Повний і актуальний список з усіма умовами дивіться, коли порівняєте особисті рахунки в нашому пошуковику, а якщо потрібен лише короткий список найкращих пропозицій, перегляньте також рейтинг особистих рахунків.
Група Б: пастка позірного нуля, приклади для порівняння
Нижченаведені рахунки також рекламуються як „безкоштовні”, але нульова комісія є умовною. Ми не включаємо їх до групи А: сприймайте їх як приклад того, на що звертати увагу в регламенті будь-якої іншої пропозиції, яку ви розглядаєте поза цим списком.
Alior Konto Plus: надходження плюс мінімальна кількість транзакцій
0 злотих діє лише тоді, коли за місяць на рахунок надійде щонайменше 3000 злотих І клієнт здійснить мінімум 5 транзакцій карткою або BLIK. Якщо не виконано хоча б одну з двох умов, комісія сягає до 12 злотих на місяць. Для того, чиї надходження нижчі за цей поріг, це не безкоштовний рахунок, а умовно безкоштовний.
mBank mKonto Intensive: три альтернативні пороги
Нуль злотих вимагає виконання однієї з трьох умов: надходження в попередньому місяці мінімум 10 000 злотих, середніх активів у банку мінімум 100 000 злотих, або обороту на брокерському рахунку eMakler мінімум 100 000 злотих. Без жодної з них комісія становить 49,50 злотих на місяць, це найвища ставка серед умовних рахунків у нашому порівнянні, тож варто добре порахувати, чи справді ви досягнете якогось із порогів.
Erste Bank Konto Smart: витрати карткою або BLIK
Тут умова стосується не надходжень, а витрат: 0 злотих вимагає щонайменше 300 злотих транзакцій карткою або BLIK за місяць. Для того, хто здебільшого платить готівкою або переказами, цей на перший погляд невисокий поріг може виявитися недосяжним, і комісія сягне до 6 злотих.
PKO Konto Bez Granic: без автоматичного скасування комісії
У нашій базі Konto Bez Granic (PKO Bank Polski) позначений як не безкоштовний за замовчуванням: він не має статусу „без комісії за ведення”, незалежного від умов, а його комісія фіксована незалежно від надходжень чи витрат карткою. Якщо розглядаєте цей рахунок, обов'язково перевірте актуальний тарифний план банку перед відкриттям рахунку. (Citi Handlowy вже не обслуговує роздрібних клієнтів самостійно - цей напрямок бізнесу, включно з особистими рахунками, перейшов до VeloBank, інтеграцію завершено в червні 2026 р.)
Як перевірити пропозицію рахунку, перш ніж її підписати
- Знайдіть у регламенті розділ про скасування комісії за ведення рахунку: шукайте слова „надходження”, „оборот”, „активи” або „транзакції карткою”.
- Перевірте, чи умова одна, чи комбінована, наприклад надходження І кількість транзакцій, як у Alior Konto Plus, оскільки комбіновані умови легше пропустити.
- Порахуйте реалістично свої місячні надходження та витрати за останні 3 місяці, перш ніж відкривати рахунок. Якщо поріг не буде досягнуто хоча б раз на квартал, розраховуйте на комісію.
- Якщо ваші надходження нерегулярні (фриланс, разові замовлення, пенсія на іншому рахунку), обирайте рахунок із групи А: без жодної умови ризик додаткового витрату зникає повністю.
Що вам варто зробити
Якщо ви не маєте гарантії регулярного щомісячного надходження, вибір рахунку з групи А усуває ризик несподіваної комісії, незалежно від того, чи надійде на нього за місяць 50 злотих, чи 5000 злотих. Порівняйте особисті рахунки в нашому пошуковику, увімкніть фільтр без комісії за ведення і перевірте умови кожної пропозиції перед відкриттям рахунку. Якщо вам зручніший готовий список, скористайтеся також рейтингом особистих рахунків, який оновлюється регулярно.
Дані про продукти перевірено: 22 вересня 2026 р., джерело: база пропозицій BankSorter.