У вас кілька кредитів одночасно — наприклад, готівковий кредит, кредитна картка і кредит на техніку? У кожного своя сума щомісячного платежу, свій термін сплати і своя відсоткова ставка. Кредит на консолідацію — це спосіб об'єднати все це в одне зобов'язання. У цьому тексті пояснюємо, як це працює — просто і по суті.
Що насправді означає "об'єднати кілька кредитів в один"?
Банк, у якому ви берете кредит на консолідацію, погашає за вас усі вказані раніше зобов'язання — тобто перераховує гроші безпосередньо банкам і компаніям, яким ви були винні. Натомість він відкриває вам один новий кредит, який покриває суму того, що було погашено.
Відтепер у вас лише один щомісячний платіж — сума, яку ви платите щомісяця — і лише одна дата платежу. Більше не потрібно пам'ятати про три чи чотири різні дати.
Як розраховується новий щомісячний платіж?
Новий платіж залежить від трьох речей: скільки грошей ви позичаєте загалом (тобто сума погашених зобов'язань), на який термін розподіляється погашення, і яка відсоткова ставка — тобто скільки відсотків від позиченої суми банк нараховує щороку як вартість користування грошима.
Важливо: якщо ви подовжите термін погашення, щомісячний платіж може бути нижчим, ніж сума попередніх платежів. Але подовження терміну зазвичай означає, що загалом ви віддасте більше, бо відсотки нараховуються довше. Нижчий щомісячний платіж не завжди означає нижчу загальну вартість.
Які типові витрати і комісії?
Крім самої відсоткової ставки, кредит на консолідацію може включати додаткові витрати. Найпоширеніші з них:
- Комісія за надання кредиту — одноразова плата, яку банк стягує за саме оформлення кредиту, зазвичай як відсоток від позиченої суми.
- Вартість страхування — деякі банки пропонують (іноді як умову отримання нижчої ставки) додаткове страхування погашення кредиту, наприклад на випадок втрати роботи чи хвороби.
- Плата за дострокове погашення старих кредитів — деякі установи, зобов'язання перед якими погашаються, можуть стягнути невелику плату за те, що ви погашаєте їх швидше, ніж планувалося спочатку.
Щоб справді оцінити, чи вигідна консолідація, варто дивитися не лише на розмір щомісячного платежу, а на загальну вартість кредиту — тобто суму всього, що ви віддасте банку за весь термін погашення, разом із відсотками й комісіями.
Числовий приклад
Припустимо, у вас три зобов'язання: платіж 400 злотих за готівковий кредит, 250 злотих за кредит на техніку і мінімальний платіж за кредитною карткою в розмірі 150 злотих. Разом ви платите щомісяця близько 800 злотих, у три різні дати.
Після консолідації всі ці зобов'язання погашаються одним кредитом. Якщо новий кредит розподілити на довший термін, ніж залишалося до погашення старих зобов'язань, новий єдиний платіж може становити, наприклад, 550–600 злотих замість 800 злотих. На перший погляд це виглядає вигідно — але довший термін погашення означає й більше місяців сплати відсотків, тож варто перевірити загальну вартість, а не лише розмір платежу. Це лише орієнтовний приклад — реальний платіж залежить від ставки й умов конкретної пропозиції, тому єдиної універсальної цифри тут не існує.
Кому це може підійти, а кому — не обов'язково
Консолідація часто має сенс, якщо у вас кілька різних платежів, які разом важко контролювати, або якщо частина ваших зобов'язань має високу відсоткову ставку (наприклад, кредитна картка), і її можна замінити на кредит із нижчою вартістю.
Не обов'язково варто на неї погоджуватися, якщо ваші поточні кредити вже мають низьку ставку і до їх погашення залишилося небагато часу — тоді консолідація може подовжити погашення і підвищити загальну вартість без реальної користі. Варто також пам'ятати, що консолідація не "скасовує" борг — це те саме зобов'язання, лише в іншій формі.
Якщо ви розглядаєте конкретну пропозицію, перелік доступних кредитів можна знайти в рейтингу кредитів на BankSorter.com.