Kredyt hipoteczny

Іпотечний кредит Bank Pekao – огляд

Іпотечний кредит Bank Pekao – це довгостроковий кредит, забезпечений іпотекою на нерухомості. Серед цілей банк називає, зокрема, купівлю квартири чи будинку (на первинному та вторинному ринку), купівлю будівельної ділянки під односімейну забудову, дачного будинку чи гаража, викуп комунальної або відомчої квартири, а також погашення житлового кредиту, взятого в іншому банку. Це пропозиція для осіб, які планують фінансувати власну нерухомість протягом багатьох років - максимальний строк кредитування становить 30 років (360 місяців) - і готові розглянути користування додатковими продуктами банку в обмін на нижчу маржу.

Кредит доступний для фізичних осіб із повною дієздатністю, документально підтвердженим джерелом доходу та кредитоспроможністю, і не обмежується лише особами, працевлаштованими за трудовим договором: банк прямо зазначає, що трудовий договір не потрібен, достатньо підтвердити доходи, наприклад, від підприємницької діяльності, пенсії по інвалідності чи пенсії за віком.

Відсоткова ставка та РРСО

Банк дає змогу обрати змінну або періодично фіксовану відсоткову ставку. Змінна ставка – це сума еталонного показника POLSTR 1M Stopa Składana та маржі банку, тож платіж змінюється разом зі значенням показника протягом усього строку договору: у разі зростання ставок платіж може зрости, у разі зниження – зменшитися. Періодично фіксована ставка діє протягом перших 5 років (60 платежів) з можливістю продовження на наступні 5-річні періоди згідно з чинною пропозицією банку; після цього кредит переходить на змінну ставку. Кредит зі змінною ставкою також можна під час виплати перевести на фіксовану ставку на 5 років.

Варто також розрізняти два поняття, які легко сплутати: номінальна відсоткова ставка – це сама "ціна" грошей (еталонний показник + маржа), тоді як РРСО (реальна річна відсоткова ставка) – це значно ширший показник, який за законом має включати всі витрати за кредитом - відсотки, комісії, страхування, плату за картку чи перевірку нерухомості. Тому РРСО зазвичай вища за саму номінальну відсоткову ставку, і саме це число має бути головним орієнтиром при порівнянні пропозицій різних банків.

У репрезентативному прикладі, розрахованому банком (розрахунок станом на 1.10.2026 р.), змінна відсоткова ставка становить 5,55078% річних (POLSTR 1M Stopa Składana 3,56078% станом на 30.09.2026 р. + маржа банку 1,99%), а відповідна РРСО – 5,99%. Для варіанта з періодично фіксованою ставкою банк наводить окремий приклад: 6,68% протягом перших 5 років і РРСО 7,19%. Фактична маржа та РРСО для конкретного клієнта залежать від індивідуальної оцінки кредитоспроможності, показника LTV та від того, якими додатковими продуктами банку він скористається (див. розділ нижче), тому перед підписанням договору варто завжди попросити актуальну індивідуальну симуляцію.

Банк дає змогу обрати між рівним та спадним платежем. Рівний платіж означає, що за незмінної відсоткової ставки розмір платежу залишається сталим протягом усього строку виплати - так легше спланувати домашній бюджет. Спадний платіж починається вищим, але з часом систематично зменшується, оскільки з кожним наступним платежем сплачується та сама частина капіталу, а зменшується лише відсоткова частина - за тієї самої відсоткової ставки це дає нижчу загальну відсоткову вартість кредиту ціною вищого навантаження на бюджет у перші роки.

Загальна вартість - репрезентативний приклад

Відповідно до встановленого законом обов'язкового репрезентативного прикладу, наданого банком для змінної ставки (розрахунок станом на 1.10.2026 р.):

• Загальна сума кредиту: 393 729,37 злотих (без кредитованих витрат)
• Строк кредитування в прикладі: 22 роки і 11 місяців (275 платежів)
• Внесений власний внесок клієнта: 34,86% загальної вартості кредитованої інвестиції
• Платіж за основною сумою та відсотками (рівний): 2533,14 злотих
• Загальна сума до сплати споживачем: 709 934,96 злотих
• Загальна вартість кредиту: 316 205,59 злотих, зокрема: відсотки 302 849,04 злотих, страхування життя позичальника (за перші 4 роки) 6803,52 злотих, страхування нерухомості від вогню та інших випадкових подій (за 12 місяців) 275,61 злотих, щомісячна плата за дебетову картку 5 злотих, перевірка нерухомості 190 злотих, податок на цивільно-правові дії за встановлення іпотеки 19 злотих

Добре видно, що додаткові витрати - страхування, плата за картку, перевірка нерухомості, податок - хоч і невеликі окремо, у сумі перевищують 13 тисяч злотих у цьому конкретному прикладі, і саме вони, поряд із самими відсотками, відповідають за різницю між номінальною відсотковою ставкою та вищою РРСО.

У репрезентативному прикладі немає комісії за надання кредиту, але його слід читати разом із таблицею ставок, чинною з 1.10.2026 р. до 31.10.2026 р.: плата за підготовку та укладення договору становить 0% у спеціальній пропозиції зі страхуванням життя з пропозиції банку, 1,99% у спеціальній пропозиції без цього страхування та 2,99% у стандартній пропозиції.

Увага: наведені вище цифри – це репрезентативний приклад, розрахований за конкретних припущень (визначена сума кредиту, строк виплати та власний внесок) - вони не є гарантією ідентичних умов для кожного клієнта. Реальний платіж, РРСО та загальна вартість залежать від індивідуальної суми кредиту, строку виплати, власного внеску та оцінки кредитоспроможності конкретного заявника - на це застереження вказує і сам банк у своєму розрахунку.

Вимоги

Строк кредитування – до 30 років; для варіанта з періодично фіксованою ставкою він має бути довшим за 5 років. Довший строк означає нижчий щомісячний платіж ціною вищої загальної суми відсотків порівняно з коротшим строком виплати.

Банк вимагає власного внеску щонайменше 10% ціни купівлі нерухомості, а показник LTV не може перевищувати 90%; за LTV понад 80% потрібне додаткове забезпечення, а маржа вища. Обов'язковим забезпеченням є іпотека та переуступка прав за договором страхування нерухомості від вогню та інших випадкових подій; страхування життя обов'язкове лише в певних ситуаціях (наприклад, коли сума вашого віку та строку кредитування перевищує 67 років або коли ви подаєте заявку як єдиний позичальник).

Додаткові продукти, що впливають на розмір платежу

Нижча маржа тут пов'язана з користуванням додатковими продуктами банку. Згідно з документом "Загальна інформація" та таблицею ставок, маржу знижують:

• поточний рахунок у Bank Pekao з регулярними щомісячними надходженнями (у спеціальній пропозиції щонайменше 3000 злотих) та дебетова картка до рахунку (у репрезентативному прикладі – картка MasterCard Debit FX з платою 5 злотих на місяць),
• кредитна картка Karta Kredytowa z Żubrem, яку утримують 5 років, з транзакціями щонайменше на 1000 злотих щомісяця (зниження маржі на 0,1 п.п.),
• страхування нерухомості від вогню та інших випадкових подій, укладене через банк (у прикладі – пропозиція PZU),
• страхування життя, укладене через банк на перші 5 років кредитування.

Відмова від будь-якого з цих продуктів зазвичай призводить до вищої маржі, а отже, вищої відсоткової ставки та платежу, ніж у наведеному вище репрезентативному прикладі. Це варто врахувати, порівнюючи реальну вартість цієї пропозиції з конкуренцією - банк із на перший погляд вищою "базовою" маржею, але без додаткових умов, на практиці може виявитися дешевшим для клієнта, який не хоче або не може утримувати кілька продуктів в одному банку. З іншого боку, особи, які й так планували мати особистий рахунок із надходженням заробітної плати та картку в банку, що надає кредит, не понесуть від цього додаткової реальної вартості, окрім самої плати за картку.

Переваги та недоліки

Нижче наведено зведення найважливіших переваг і недоліків цієї пропозиції.

Підсумок

Іпотечний кредит Bank Pekao – це пропозиція для купівлі нерухомості або перенесення кредиту з іншого банку, з максимальним строком виплати до 30 років і вибором між змінною ставкою (POLSTR 1M Stopa Składana + маржа) та ставкою, фіксованою на 5 років. У репрезентативних прикладах від 1.10.2026 р. РРСО становить 5,99% для змінної ставки та 7,19% для періодично фіксованої. Остаточна вартість кредиту значною мірою залежить від того, якими додатковими продуктами банку (рахунок із надходженнями та дебетовою карткою, кредитна картка, страхування з пропозиції банку) скористається клієнт - без них реальна маржа і платіж можуть бути вищими, а без страхування життя з пропозиції банку з'являється плата за укладення договору. Втім, перед підписанням договору варто завжди попросити банк про індивідуальну симуляцію з урахуванням власної суми кредиту, строку виплати та власного внеску - репрезентативний приклад показує механіку витрат, але не є гарантією ідентичних умов для кожного заявника.