Kredyt Konsolidacyjny

Консолідаційний кредит BNP Paribas Bank Polska – огляд

Консолідаційний кредит, що пропонується BNP Paribas Bank Polska, - це продукт для людей, які хочуть об'єднати кілька фінансових зобов'язань в один, зручніший для контролю платіж. Банк прямо застерігає, що кошти з кредиту повинні бути спрямовані на погашення принаймні одного зобов'язання поза BNP Paribas - тобто це не готівковий кредит на будь-яку мету, а рішення, створене для впорядкування наявних боргів, наприклад кількох готівкових кредитів, кредитних карток чи лімітів, узятих у різних банках. Банк дозволяє об'єднувати таким чином платежі за кредитами з кількох установ одночасно. Пропозиція може зацікавити насамперед людей, які наразі виплачують кілька зобов'язань у різних банках і хочуть перетворити їх на один передбачуваний щомісячний платіж, замість того щоб стежити за кількома термінами і сумами щомісяця. На відміну від звичайного готівкового кредиту, де кошти можна витратити на будь-яку мету, консолідаційний кредит за визначенням орієнтований на людей з наявною заборгованістю - якщо у когось немає жодних зобов'язань для погашення в інших банках, цей конкретний продукт просто його не стосується, і йому варто розглянути звичайний готівковий кредит того самого банку.

Відсоткова ставка та РРСО

Цінові умови цього кредиту відрізняються залежно від запитуваної суми, що варто мати на увазі вже на етапі порівняння пропозицій. Для кредитів до 50 000 злотих номінальна відсоткова ставка починається від 12,69% річних, а відповідна РРСО в даних продукту сягає 21,10% - це відносно високе значення, типове, однак, для менших сум і коротших термінів кредитування, де можливі фіксовані витрати розподіляються на менший капітал. Для кредитів у діапазоні від 50 001 до 250 000 злотих банк пропонує нижчу відсоткову ставку - від 8,29% річних, з РРСО на рівні 8,60% у чинному репрезентативному прикладі, опублікованому банком.

Різниця між номінальною відсотковою ставкою та РРСО випливає насамперед з того, що РРСО враховує всі витрати на кредит, перераховані на річну ставку, а не лише саму відсоткову ставку - для менших сум і коротших термінів РРСО буває пропорційно вищою, навіть за такої самої структури комісій. Кредит погашається рівними платежами, а не спадними - це означає, що розмір щомісячного платежу залишається однаковим протягом усього періоду кредитування, що полегшує планування домашнього бюджету і відрізняє цей продукт від пропозицій зі спадними платежами, де перші платежі вищі за останні.

Загальна вартість

Банк публікує законодавчо необхідний репрезентативний приклад, який дозволяє побачити конкретні цифри замість самих відсотків. Для консолідаційного кредиту із загальною сумою кредиту (без фінансованих витрат) у розмірі 77 304 злотих, за фіксованої відсоткової ставки 8,29% річних та РРСО 8,60%, кредит погашається 84 щомісячними платежами (83 платежі по 1216,08 злотих та один останній платіж у розмірі 1215,63 злотих). Загальна вартість кредиту в цьому прикладі становить 24 846,27 злотих, з яких 0 злотих комісії та 24 846,27 злотих відсотків, а загальна сума до сплати - 102 150,27 злотих. У цьому прикладі кредит надається без додаткового страхування.

Потрібно чітко підкреслити: це репрезентативний приклад, розрахований банком за конкретних, опублікованих припущень щодо суми, терміну та профілю клієнта - це не гарантія однакових умов для кожного заявника. Фактичний платіж, РРСО та загальна вартість кредиту залежать від запитуваної суми, обраного терміну погашення та індивідуальної оцінки кредитоспроможності, і можуть відрізнятися від наведеного прикладу, особливо для сум нижче 50 000 злотих, де - як зазначено вище - РРСО помітно вища.

Суттєвою перевагою цієї пропозиції є відсутність комісії - банк підтверджує це як у даних продукту (комісія 0%, сума комісії 0 злотих), так і прямо на своєму сайті, запевняючи, що клієнт не сплачує комісії чи будь-яких інших зборів за надання кредиту. Це реальна економія порівняно з пропозиціями, де комісія додається до капіталу і підвищує як платіж, так і загальну вартість кредиту.

Вимоги та забезпечення

Консолідаційний кредит BNP Paribas доступний для сум від 1000 до 250 000 злотих, на термін від 6 до 120 місяців - тобто максимум 10 років на погашення. Мінімальний вік заявника - 18 років, верхньої вікової межі банк у даних продукту не публікує - на практиці це означає, що подати заявку на кредит може будь-яка повнолітня особа, яка відповідає критеріям кредитоспроможності банку, без формальної верхньої вікової межі, зазначеної в умовах пропозиції. У наведеному вище репрезентативному прикладі кредит надається без додаткового страхування, що підтверджує як опис продукту, так і інформація на сайті банку - ще один елемент, що знижує загальну вартість зобов'язання порівняно з пропозиціями, які вимагають придбання поліса.

Банк не публікує на своєму сайті інформації про необхідність отримання згоди подружжя на оформлення кредиту, а дані продукту також не містять жодної інформації з цього приводу - варто поставити це питання прямо консультанту під час подання заявки, а не припускати, що такої вимоги не існує. Ключовою формальною умовою всієї пропозиції залишається необхідність спрямування коштів з кредиту на погашення принаймні одного зобов'язання, узятого поза BNP Paribas - саме це відрізняє цей продукт від звичайного готівкового кредиту на будь-яку мету і визначає, для кого він насправді призначений.

Переваги та недоліки

Переваги

• Відсутність комісії за надання кредиту
• Стабільний, незмінний розмір платежу протягом усього терміну погашення (рівні платежі)
• Широкий діапазон доступних сум - від 1000 до 250 000 злотих
• Довгий максимальний термін погашення - до 120 місяців
• Помітно нижча відсоткова ставка та РРСО для сум понад 50 000 злотих
• Можливість об'єднання зобов'язань з кількох різних банків в один платіж

Недоліки

• Висока РРСО для кредитів до 50 000 злотих (до 21,10%)
• Кошти повинні бути спрямовані на погашення зобов'язання поза BNP Paribas - відсутність вільного вибору мети
• Відсутність чіткої інформації про можливу вимогу згоди подружжя
• Остаточна відсоткова ставка та РРСО залежать від індивідуальної оцінки кредитоспроможності та запитуваної суми

Підсумок

Консолідаційний кредит BNP Paribas Bank Polska - це розумна пропозиція для людей, які виплачують кілька зобов'язань у різних банках і хочуть перетворити їх на один передбачуваний платіж - особливо для вищих сум, понад 50 000 злотих, де РРСО в чинному репрезентативному прикладі становить 8,60%, а платіж залишається фіксованим протягом усього терміну погашення. Відсутність комісії та відсутність вимоги додаткового страхування - це реальні переваги цієї пропозиції. Однак для менших сум кредиту, до 50 000 злотих, потрібно розраховувати на значно вищу РРСО, що сягає 21,10%, тому перед підписанням договору варто ретельно порівняти цю пропозицію з іншими консолідаційними кредитами, доступними на ринку, для тієї самої конкретної суми і терміну погашення.