Що насправді означає "капіталізація відсотків"
Коли ви кладете гроші на ощадний рахунок або на депозит, банк платить вам за те, що ви йому їх "позичаєте". Цю плату називають відсотками. Відсотки нараховують як відсоток від суми, яка є на рахунку, у перерахунку на рік. Це і є процентна ставка.
Капіталізація відсотків - це момент, коли банк додає нараховані відсотки до вашого балансу. З цього моменту ці відсотки стають частиною основної суми (капіталу, тобто грошей, які ви поклали) і самі починають "працювати", тобто на них також нараховуються наступні відсотки. Це і називають складними відсотками, тобто відсотками на відсотки.
Чому частота капіталізації має значення
Банк може додавати відсотки до вашого балансу з різною частотою: один раз на рік, один раз на місяць, а іноді навіть щодня. Чим частіше це відбувається, тим швидше відсотки самі починають приносити нові відсотки.
На перший погляд різниця здається незначною, але при тривалому заощадженні вона стає помітною. Два продукти з однаковою річною процентною ставкою, але різною частотою капіталізації, насправді не дають однакової суми в кінці періоду. Той, що додає відсотки частіше, зазвичай дає трохи більше.
Тому варто перевіряти не лише саму процентну ставку, а й те, як часто відбувається капіталізація. Цю інформацію можна знайти в умовах продукту або в його описі в мобільному додатку банку.
Депозит і ощадний рахунок: різний ритм капіталізації
На ощадному рахунку процентна ставка може змінюватися з часом, а відсотки найчастіше додаються щомісяця. На депозиті зазвичай встановлюють одну фіксовану ставку на весь період, а відсотки додають один раз, в кінці цього періоду (або щомісяця, якщо це депозит з щомісячною капіталізацією).
Якщо ви шукаєте місце для своїх заощаджень, перелік актуальних депозитів покаже, як різні банки описують свої умови, зокрема частоту капіталізації.
Простий числовий приклад
Припустимо, ви кладете 10 000 злотих на рік, під 5% річних.
Варіант 1: капіталізація один раз на рік, тобто одноразово, в кінці року. Відсотки нараховуємо від усієї суми 10 000 злотих, помножених на 5%, що дає 500 злотих. Через рік на рахунку буде 10 500 злотих.
Варіант 2: капіталізація щомісяця. Кожного місяця банк додає частину відсотків (спрощено, приблизно 5%, поділені на 12 місяців), і з наступного місяця відсотки нараховуються вже від нового, трохи вищого балансу. Через рік на рахунку буде приблизно 10 512 злотих, тобто приблизно на 12 злотих більше, ніж у варіанті з річною капіталізацією.
Різниця в 12 злотих при сумі 10 000 злотих і одному році - це небагато. Але ця різниця зростає, коли сума більша або коли ви заощаджуєте протягом багатьох років, бо з кожним наступним періодом "відсотки на відсотки" рахуються від дедалі вищої основи.