Другий "франковий" фронт: банки самі пропонують угоди власникам кредитів у євро
Ще донедавна тема визнання недійсними кредитних договорів асоціювалася майже виключно зі швейцарським франком. У липні 2026 року ситуація помітно змінюється - банки з власної ініціативи почали пропонувати угоди людям, які виплачують кредити в євро. Для сотень тисяч поляків, які два десятиліття тому взяли іпотечний кредит в іншій валюті, ніж франк, це сигнал, що варто уважно прочитати те, що з'являється на екрані банківського застосунку, перш ніж натиснути "приймаю".
Що саме відбувається
PKO Bank Polski розширив свою програму угод і медіації, яка проводиться при Третейському суді при Комісії з фінансового нагляду (KNF) і досі асоціювалася майже виключно з франковими кредитами, на іпотечні кредити та позики в євро. Клієнти, які заходять у застосунок iPKO, почали бачити повноекранний банер із пропозицією закрити кредит у євро разом із заявленою сумою повернення переплати - банк зазначає, що ця сума може бути ще збільшена в ході безкоштовної медіації, від якої клієнт може відмовитися в будь-який момент. Спостерігачі ринку валютних кредитів очікують, що найближчими місяцями подібні програми запустять й інші банки з великими портфелями кредитів у євро та доларах - з простої причини: портфель кредитів у євро сьогодні за вартістю більший, ніж портфель франкових кредитів, що продовжує скорочуватися.
Чому кредити в євро так нагадують франкові справи
Структура договорів іпотечних кредитів у євро чи доларах майже ідентична структурі франкових договорів: перерахунки за курсами з внутрішніх таблиць банку, повний валютний ризик, перекладений на споживача, і неповне інформування клієнта про масштаб цього ризику в момент підписання договору. Польські суди застосовують до цих справ той самий масив рішень Суду Європейського Союзу та Верховного Суду, який раніше сформувався у франкових справах.
Масштаб явища вражає. За даними mBank за перший квартал 2026 року, серед 252 остаточних рішень щодо кредитів, індексованих до валют, інших ніж франк - переважно євро - аж 247 було ухвалено не на користь банку. Це майже 98 відсотків справ, програних фінансовою установою. Сам mBank уже відклав 474 мільйони злотих резерву на правовий ризик, пов'язаний із цим сегментом кредитів, а PKO Bank Polski на кінець першого кварталу 2026 року мав сформовані резерви, що перевищують 1,5 мільярда злотих саме на спори щодо кредитів у євро.
Угода від банку - вигідна пропозиція чи випереджувальний хід?
Пропозиція угоди, яка сама з'являється в банківському застосунку, звучить спокусливо - не потрібно йти до суду, не потрібно роками чекати на остаточне рішення, а банк сам заявляє про повернення частини переплати. Однак юристи, які займаються валютними справами, попереджають про один механізм: хто підписує угоду першим, зазвичай отримує найменш вигідні умови. Банки, знаючи, що програють у суді майже всі справи, розраховують, що швидка угода дешевша для них, ніж повне визнання договору недійсним, присуджене судом - а визнання недійсним зазвичай означає для клієнта значно більше повернення коштів, ніж угода, хоча й вимагає терпіння.
Перш ніж прийняти пропозицію з банківського банера, варто:
- Не натискати "приймаю" одразу. Медіація безкоштовна і не є обов'язковою до моменту підписання угоди - у вас є час на спокійний аналіз.
- Проконсультуватися з юристом, незалежним від банку. Лише така людина реально порівняє, скільки ви можете повернути через суд, а скільки пропонує угода.
- Перевірити свій договір щодо валютних застережень. Якщо він містить перерахунки за курсом з таблиці банку без чітко визначених правил, у вас сильна переговорна позиція.
- Не поспішати. Тенденція тільки набирає обертів, і з часом умови угод можуть ставати вигіднішими для клієнтів, а не гіршими.
Що це означає для вас
Якщо ви виплачуєте кредит у євро чи доларах
Якщо у вашому банківському застосунку вже з'явився подібний банер, сприймайте його як відправну точку для розмови, а не як готове рішення. Варто уважно проаналізувати текст договору, перевірити судову практику в подібних справах і лише потім вирішити, йти в бік угоди чи в бік суду.
Якщо сьогодні ви шукаєте безпечний іпотечний кредит
Уся ця ситуація - також застереження на майбутнє: кредит в іноземній валюті пов'язаний із валютним ризиком, який, як показують і франкові, і євро-справи, здатен здивувати навіть через багато років сплати платежів. Якщо ви плануєте купівлю житла в кредит, значно безпечніше залишитися при кредиті в злотих і порівняти актуальні пропозиції іпотечних кредитів у польській валюті, замість розраховувати на тимчасово нижчий платіж валютного кредиту.
Якщо ви очікуєте повернення коштів за угодою чи рішенням суду
Люди, які зрештою отримують повернення переплати - чи то за угодою, чи за остаточним рішенням суду - часто стикаються з питанням, що робити з отриманою одноразово, зазвичай чималою сумою. Перш ніж вирішити достроково погасити інший кредит чи інвестувати кошти, варто тимчасово убезпечити гроші, порівнявши актуальні пропозиції депозитів на час, потрібний для обдумування подальших кроків, або скористатися гнучким ощадним рахунком, якщо не хочете блокувати гроші на фіксований строк.
Якщо тим часом вам потрібна готівка на іншу мету
Судові спори чи процес укладання угоди можуть тривати багато місяців, а поточні витрати не чекають. Якщо тим часом вам потрібно профінансувати меншу, конкретну мету, замість того щоб знову брати валютний кредит, значно безпечніше порівняти пропозиції готівкових кредитів у злотих - так ви уникнете повторення саме того сценарію, який сьогодні змушує банки пропонувати угоди.
Що варто зробити
Розширення програми угод на кредити в євро показує, що проблема валютних кредитів у Польщі зовсім не закінчується разом із завершенням франкових справ - вона просто змінює валюту. Якщо у вас такий кредит, не ухвалюйте рішення під впливом банківського банера - перевірте договір, проконсультуйтеся з незалежним юристом і лише потім вирішіть, чи угода дійсно вигідна. А якщо ви тільки плануєте фінансування житла, сприймайте цю історію як ще один аргумент на користь того, щоб залишитися при злотому і ретельно порівняти доступні пропозиції, перш ніж щось підписувати.