Національний банк Польщі (НБП) хоче, щоб доступ до готівки перестав бути справою доброї волі банку, а став його юридичним обов'язком. У межах роботи над законом про розвиток фінансового ринку НБП запропонував усунути прогалину, яка звучить доволі несподівано: у чинному законодавстві жодна норма насправді не зобов'язує банк дозволяти клієнту знімати власні гроші готівкою.
Що саме пропонує НБП
Формально сьогодні банк теоретично може пропонувати виключно електронне обслуговування, оскільки ніщо прямо не зобов'язує його гарантувати зняття готівки — чи то у відділенні, чи через мережу банкоматів. На практиці банки, звісно, таку можливість надають, але НБП хоче, щоб це перестало бути питанням доброї ринкової практики і стало жорсткою юридичною вимогою, закріпленою в законі про платіжні послуги чи суміжному регулюванні. Проєкт потрапив на законодавчий розгляд наприкінці серпня 2026 року і зараз перебуває на етапі міжвідомчих погоджень, тож до його ухвалення шлях може бути ще довгим, але напрямок змін уже зрозумілий.
Це не єдина така ініціатива останніх тижнів — паралельно Міністерство юстиції працює над окремим проєктом щодо банкоматів і депозитних терміналів (зосередженим на безпеці готівкових операцій), що показує: тема готівки повернулася на законодавчий порядок денний з новою силою після років, коли увага здебільшого зосереджувалася на безготівкових платежах і мобільних додатках.
Чому саме зараз — готівка зникає з карти польських міст
Пропозиція НБП з'явилася не на порожньому місці. Мережа фізичного доступу до готівки в Польщі систематично скорочується. На кінець 2025 року в країні працювало лише 7045 банківських відділень з касовим обслуговуванням та 20 409 банкоматів — на 332 пристрої менше, ніж роком раніше, тобто падіння приблизно на 1,6 відсотка за рік. Це не разове коливання, а тенденція, що триває вже кілька років, зумовлена цифровізацією банківських послуг і скороченням банками витрат на утримання фізичної мережі.
Проблема нерівномірно зачіпає різні регіони країни. Приблизно третина банкоматів і половина відділень з касовим обслуговуванням розташовані в місько-сільських і сільських громадах, де альтернатив зазвичай значно менше, ніж у великому місті. Для мешканця столиці закриття одного відділення — зазвичай дрібна незручність: є інший банкомат за кілька вулиць. Для мешканця меншого населеного пункту це може означати кілька кілометрів дороги, щоб зняти власні гроші.
Що це може означати для звичайного клієнта банку
Наразі йдеться про проєкт на ранньому етапі, тож конкретні норми ще можуть змінитися, перш ніж потраплять до остаточного закону. Утім, уже варто звернути увагу на кілька моментів, які, ймовірно, обговорюватимуться найближчими місяцями:
- Мінімальний стандарт доступності — найімовірніший напрямок: визначення того, на якій відстані від клієнта (або в якій кількості пунктів на певну кількість мешканців) банк має гарантувати можливість зняття готівки — власним банкоматом чи через співпрацю з незалежними операторами банкоматів або мережами кешбеку в магазинах.
- Хто понесе витрати — утримання мережі банкоматів і відділень — це реальні витрати для банків, і новий юридичний обов'язок може підштовхнути частину установ перекласти їх на клієнтів у вигляді комісій за зняття готівки понад певний місячний ліміт, особливо в банкоматах чужих мереж.
- Роль незалежних операторів банкоматів — дедалі більше зняттів готівки в менших населених пунктах уже сьогодні відбувається через приватні мережі банкоматів, не пов'язані безпосередньо з жодним банком, тож регулювання може фактично формалізувати й посилити роль таких посередників.
Як перевірити, чи ваш рахунок забезпечує зручний доступ до готівки
Незалежно від того, як і коли завершиться законодавчий процес, уже сьогодні варто перевірити, як виглядає доступ до готівки на рахунку, яким ви користуєтеся щодня — різниця між банками буває суттєвою, а ця тема рідко потрапляє на перший план при виборі рахунку.
- Перевірте, скільки безкоштовних зняттів у банкоматах чужих мереж вам належить щомісяця — деякі банки пропонують це без обмежень, інші лише за умови (наприклад, надходжень на рахунок понад певну суму), а ще інші стягують плату вже з першого зняття поза власною мережею.
- Зверніть увагу, чи має банк, послугами якого ви користуєтеся, власну мережу банкоматів у вашому районі, чи спирається переважно на партнерські мережі — ця різниця стає особливо помітною за межами великих міст.
- Якщо ви живете в меншому населеному пункті або часто подорожуєте територіями з обмеженою банківською інфраструктурою, доступ до готівки повинен бути одним із критеріїв вибору рахунку — поряд із самою відсотковою ставкою чи платою за обслуговування. Варто порівняти пропозиції особистих рахунків саме за цим критерієм, перш ніж зупинитися на конкретному банку.
Що робити, якщо у вас банкоматів стає дедалі менше
Якщо ви живете там, де мережа готівкового обслуговування реально скорочується, варто подумати про кілька практичних рішень, поки проблема не стала гострою. Дедалі більше магазинів пропонують зняття готівки під час оплати карткою (кешбек) — зручна, зазвичай повністю безкоштовна альтернатива для невеликих сум. Також варто перевірити, чи поблизу працює партнерська точка банку (наприклад, у поштовому відділенні чи франчайзинговій мережі), адже такі пункти часто виконують функцію, подібну до традиційного відділення, хоча є менш помітними.
Гарна звичка — розподіляти заощадження так, щоб частина коштів була легко доступна «прямо зараз», а надлишки не лежали без діла на поточному рахунку. Якщо ви формуєте таку резервну «подушку» на випадок непередбачених обставин, варто перевірити рейтинг ощадних рахунків — кошти, накопичені там, зазвичай можна перевести на поточний рахунок будь-якої миті, а звідти вже вільно зняти готівкою, коли виникне потреба.
Підсумок — що варто зробити
Пропозиція НБП — сигнал того, що тема фізичного доступу до готівки перестала бути другорядною, навіть у країні, де мобільні й безконтактні платежі роками витісняють банкноти з гаманців. Перш ніж нові норми — якщо вони взагалі набудуть чинності в нинішньому вигляді — реально змінять ринок, самостійно перевірте, як виглядає доступ до готівки у вашому банку, скільки коштують зняття поза його власною мережею і чи кількість банкоматів у вашому районі за останні роки зростала, чи скорочувалася. Якщо відповіді вас не влаштовують — це гарний момент, щоб порівняти доступні особисті рахунки і обрати той, що поєднує розумні комісії з реально зручним доступом до власних грошей — незалежно від того, що врешті-решт запише законодавець.