Рішення антимонопольного регулятора, яке варто знати кожному, хто бере кредит «на місці» у продавця
30 вересня 2026 року польське Управління захисту конкуренції та споживачів (UOKiK) ухвалило рішення, яке на перший погляд стосується вузької ніші ринку — фінансування встановлення фотоелектричних панелей і теплових насосів. Насправді ж справа торкається механізму, з яким щороку стикаються кілька сотень тисяч людей у Польщі: кредиту, який беруть не в банку за власною ініціативою, а «на місці», у продавця товару чи послуги. Регулятор наклав на банк Inbank штраф у розмірі майже 4,69 млн злотих за те, як банк поводився з клієнтами, які намагалися відмовитися від договору купівлі, профінансованого кредитом.
У чому проблема: пов'язаний кредит, який банк розглядав як звичайний готівковий кредит
Суть справи — у різниці між звичайним готівковим кредитом і пов'язаним кредитом — розмежуванні, яке звучить як юридична тонкість, а на практиці визначає, хто відповідає за гроші, коли угода не вдається. Пов'язаний кредит за визначенням фінансує конкретний товар або послугу, вказану в договорі, а гроші банку ніколи не потрапляють на рахунок споживача — вони йдуть безпосередньо продавцю, наприклад монтажнику фотоелектричних панелей чи постачальнику теплового насоса. Закон про споживчий кредит передбачає для таких договорів особливий захист: якщо клієнт відмовляється від договору купівлі товару, він автоматично відмовляється і від пов'язаного кредиту, а розрахунок коштів має відбуватися між продавцем і банком, а не між банком і споживачем.
За висновками UOKiK, Inbank, який співпрацював із мережами, що продають фотоелектричні установки й теплові насоси, не класифікував частину таких договорів як пов'язані кредити, хоча вони відповідали законодавчим критеріям. Результат? Коли клієнт відмовлявся від покупки — наприклад, тому що монтажник не дотримався строку встановлення або обладнання не працювало належним чином, — банк вимагав від споживача повного погашення кредиту, хоча гроші так і не потрапили на його рахунок, а пішли продавцю. Саме продавець, згідно з позицією регулятора, мав повернути кошти, а не клієнт.
Чому це важливо, навіть якщо ви не встановлюєте фотоелектричні панелі
Механізм «кредиту від продавця» не обмежується сонячними панелями. Так само працюють кредити на вікна, меблі, побутову техніку, кухні на замовлення чи ремонт «під ключ» — продавець має в пропозиції готовий кредит від банку-партнера, клієнт підписує документи майже за столом, а питання, чи є це пов'язаним кредитом, нікого не цікавить, доки все йде добре. Проблема виникає лише тоді, коли щось іде не так — компанія-монтажник оголошує банкрутство, товар виявляється бракованим або клієнт просто змінює думку у встановлений законом строк для відмови від договору.
Справа Inbank демонструє чотири речі, які варто запам'ятати, перш ніж підписувати такий кредит:
- Перевірте в договорі, чи гроші йдуть продавцю, а не на ваш рахунок. Якщо так — це сигнал, що перед вами пов'язаний кредит і вам належить додатковий правовий захист.
- Відмова від покупки товару має автоматично «розв'язувати» кредит. Вам не потрібно самостійно погашати кредит, якщо ви відмовляєтеся від угоди у встановлений законом строк — саме продавець розраховується з банком, а не ви.
- Не підписуйте нічого поспіхом за столом продавця. Ви маєте право взяти документи додому, прочитати умови й перевірити, чи той самий кредит не доступний на кращих умовах безпосередньо в банку, без маржі дистрибутора, закладеної в ціну встановлення.
- Фіксуйте кожну скаргу письмово. Якщо продавець не дотримується строку або обладнання не працює, звернення варто надіслати письмово і продавцю, і банку — це полегшує подальший захист своїх прав.
Це не окремий випадок
UOKiK уже кілька років уважно стежить за ринком кредитів, які продають разом із купівлею конкретного товару, саме тому що там найчастіше виникають спори про повернення коштів після відмови від договору. Регулятор неодноразово наголошував, що тягар правильної класифікації кредиту не має покладатися на споживача — саме банк, розробляючи такий продукт разом із дистрибуційною мережею, зобов'язаний правильно його позначити й застосовувати відповідні правила розрахунків. Справа Inbank показує, що навіть великі фінансові установи ставляться до цієї класифікації неуважно, коли це для них зручніше.
Що це означає для ваших власних фінансових рішень
Практичний урок для читача BankSorter.com такий: фінансування «через продавця» рідко виявляється дешевшим за кредит, обраний самостійно, і його часто набагато складніше контролювати, коли щось іде не так. Перш ніж погодитися на кредит, запропонований монтажником чи продавцем обладнання, варто самостійно перевірити актуальний рейтинг найкращих готівкових кредитів — іноді різниця в річній процентній ставці між «пакетною» пропозицією і кредитом, узятим безпосередньо в банку, сягає кількох відсоткових пунктів, бо маржа дистрибутора закладена у вартість фінансування.
Другий висновок — великі одноразові витрати, такі як фотоелектричні панелі, тепловий насос чи ремонт, не обов'язково фінансувати кредитом із першого дня. Якщо покупка не термінова, розтягнути її в часі й відкладати кошти на депозиті чи ощадному рахунку може бути способом уникнути суперечки про те, хто кому й скільки винен. Варто регулярно переглядати рейтинг депозитів і порівняння ощадних рахунків, щоб відкладені гроші не лежали без руху, втрачаючи реальну вартість через інфляцію, поки не настане час на більшу покупку.
Що далі зі справою Inbank
Рішення UOKiK ще не є остаточним — банк має місяць, щоб оскаржити його в Суді захисту конкуренції та споживачів, тож остаточний розмір штрафу може змінитися. Штраф у розмірі 4,69 млн злотих піде до державного бюджету, а не на рахунки постраждалих клієнтів — важлива деталь, яка часто випадає з заголовків новин. Ті, хто вважає, що банк розрахувався з ними несправедливо після відмови від договору купівлі, профінансованого кредитом, повинні подати індивідуальну скаргу до банку, а в разі відмови — звернутися до Фінансового омбудсмена, який безкоштовно для споживача вирішує такі спори.
Що вам варто зробити
Якщо ви плануєте покупку, профінансовану кредитом, запропонованим продавцем — фотоелектричні панелі, вікна, меблі, побутова техніка — зробіть три речі, перш ніж підписувати будь-який документ. По-перше, запитайте прямо, чи це пов'язаний кредит, і попросіть зафіксувати це чорним по білому в договорі. По-друге, порівняйте вартість цього фінансування з пропозиціями, доступними на ринку самостійно, скориставшись порівнянням готівкових кредитів на BankSorter.com. По-третє, якщо витрата не термінова, розгляньте можливість відкласти рішення на кілька місяців і накопичити кошти на депозиті чи ощадному рахунку — це простіший і безпечніший спосіб профінансувати велику покупку, ніж покладатися на кредит, детальні правила розрахунків якого ви можете не контролювати в разі проблем із продавцем.