Коли шукаєте кредит, побачите дві відсоткові цифри: номінальну процентну ставку і РРСО. Іноді вони майже однакові, а іноді відрізняються на кілька відсоткових пунктів. Це не помилка банку - це дві різні речі, які показують не одне й те саме. Не обов'язково розбиратися у фінансах, щоб це зрозуміти - вистачить кількох хвилин і простого прикладу з цифрами нижче.
Що таке номінальна процентна ставка
Номінальна процентна ставка - це відсоток, за яким банк нараховує проценти на позичену суму. Саме цю цифру зазвичай друкують великим шрифтом у рекламі, бо вона виглядає привабливо. Але номінальна ставка не враховує додаткових витрат на кредит - таких як комісія за його надання, плата за обов'язкове страхування чи вартість ведення рахунку, якщо банк цього вимагає. Це лише одна складова загальної вартості кредиту, а не вся вартість.
Що таке РРСО
РРСО - це скорочення польського терміна, який дослівно перекладається як "реальна річна процентна ставка" (польський відповідник показника APR). Це одна цифра, в якій банк зобов'язаний зібрати всі витрати на кредит разом: проценти, комісію, обов'язкове страхування та інші платежі, потрібні для отримання кредиту. Завдяки цьому РРСО дозволяє порівнювати пропозиції різних банків за однаковими правилами - так, ніби кожну пропозицію розраховано за однією формулою. Банк зобов'язаний вказувати РРСО в кожній рекламі, де згадується будь-яка інформація про ставку чи вартість кредиту.
Чому РРСО завжди вище (або таке саме)
РРСО ніколи не буває нижчим за номінальну ставку. Воно може дорівнювати їй лише тоді, коли кредит не має жодних додаткових платежів - а це трапляється рідко. На практиці майже кожен кредит пов'язаний із якоюсь комісією чи іншою платою, тому РРСО виходить вищим, іноді значно вищим. Що більше додаткових витрат додає банк, то більша різниця між двома цифрами. Тому низька рекламована номінальна ставка зовсім не означає дешевий кредит.
Приклад із цифрами
Припустимо, ви берете готівковий кредит на 10 000 злотих на 12 місяців із номінальною ставкою 7% річних. Сама відсоткова частина коштує, спрощено, близько 700 злотих за рік. Додатково банк бере одноразову комісію за надання кредиту в розмірі 500 злотих, яку одразу утримують із суми, що виплачується. Коли цю комісію розподілити на весь строк кредиту і додати до вартості процентів, РРСО такого кредиту може становити, наприклад, 12-13% - хоча номінальна ставка становить лише 7%. Ця різниця і є вартістю комісії, "прихованою" в другій цифрі. Саме тому РРСО, а не номінальна ставка, показує вам, скільки кредит коштуватиме насправді.
Якщо хочете побачити, як РРСО виглядає на практиці в різних актуальних пропозиціях, порівняння знайдете на сторінці з рейтингом кредитів.