6,6 тис. скарг після рішення Суду ЄС - з'явилися перші дані про "санкцію безкоштовного кредиту"
21 липня 2026 року видання Bankier.pl опублікувало перші конкретні дані про те, як польські банки справляються з хвилею скарг після квітневого рішення Суду ЄС (TSUE) у справі C-744/24. З моменту оголошення рішення до банків надійшло вже близько 6,6 тис. скарг, пов'язаних із так званою "санкцією безкоштовного кредиту" (SKD), а суди встигли винести близько 1,5 тис. вироків у таких справах - і, як підкреслила віцепрезидентка Спілки польських банків (ZBP) Агнєшка Вахніцька, майже 80 відсотків із них були на користь банків. Це важлива інформація для кожного, хто зараз має готівковий кредит у Польщі або планує його оформити найближчими місяцями, адже вона показує: санкція безкоштовного кредиту - це не гарантований "безкоштовний кредит", а правовий інструмент, який потрібно вміти правильно застосувати.
Що саме змінило квітневе рішення Суду ЄС
Справа C-744/24, вирішена 23 квітня 2026 року, стосувалася дуже конкретного механізму: чи може банк нараховувати відсотки на непроцентні витрати кредиту, такі як комісії чи страхові внески, включені до загальної суми до сплати. Суд однозначно постановив, що ні - відсотки можуть нараховуватися лише на суму, фактично видану споживачу, а не на суму, збільшену на додаткові платежі. Для банків це означає необхідність адаптувати частину договорів і процедур, а для клієнтів - новий потенційний аргумент у спорах щодо санкції безкоштовного кредиту, тобто права погасити кредит без відсотків та інших витрат, якщо банк порушив інформаційні обов'язки під час укладення договору.
Чому банки досі виграють більшість справ
Варто звернути увагу на цифри з іншого боку балансу. До рішення Суду ЄС банки вигравали близько 85 відсотків судових справ про санкцію безкоштовного кредиту - після рішення частка справ, виграних банками, знизилася лише незначно, до приблизно 80 відсотків. Це показує те, про що рідко говорять юридичні фірми, які рекламують "безкоштовні кредити за кілька тижнів": самого посилання на рішення Суду ЄС недостатньо. Суд все одно має встановити конкретне порушення - помилку в інформаційній формі, неправильно розрахований показник APR, відсутність обов'язкової інформації в договорі. Загальна кількість справ про SKD у польських судах перевищила 27 тис. на кінець першого кварталу 2026 року, а кількість самих скарг до банків сягнула понад 100 тис. Масштаб явища величезний, але успіх конкретної вимоги залежить від конкретних помилок у конкретному договорі, а не від самого факту наявності кредиту.
Що це означає для вашого гаманця
Якщо у вас уже є готівковий кредит
Якщо ви зараз погашаєте готівковий кредит, оформлений в останні роки, варто - без поспіху і без підписання будь-чого під впливом дзвінка від невідомої юридичної фірми - перевірити дві речі. По-перше, чи містив інформаційний формуляр, який ви отримали перед підписанням договору, всі обов'язкові елементи: реальну річну відсоткову ставку, графік погашення, інформацію про право відмови від договору. По-друге, чи відсотки у вашому договорі нараховувалися на повну суму кредиту, чи - відповідно до того, що тепер підтвердив Суд ЄС - лише на суму, фактично видану вам. Якщо в документах ви бачите щось, що виглядає як порушення, першим кроком має бути звернення до Фінансового омбудсмена або консультація з юристом, який спеціалізується на банківському праві, а не з компанією, яка обіцяє результат "наперед" за комісію від повернутої суми.
Якщо ви лише плануєте кредит
Для тих, хто лише шукає фінансування, вся ця ситуація має ще один практичний вимір. Банки, усвідомлюючи зростання кількості спорів, дедалі уважніше готують кредитну документацію - це хороша новина, бо вона зменшує ризик формальних помилок у нових договорах. Замість того щоб розраховувати на майбутню санкцію безкоштовного кредиту як на "план Б", кращою стратегією є ретельне порівняння умов ще до підписання договору: розміру річної відсоткової ставки, комісій, вартості страхування та способу нарахування відсотків. Перш ніж обрати конкретну пропозицію, варто порівняти актуальні готівкові кредити, доступні на ринку - різниця в загальній вартості кредиту між банками буває настільки суттєвою, що правильно обрана пропозиція заощаджує більше, ніж не один судовий спір.
Остерігайтеся сумнівних юридичних фірм і "гарантій перемоги"
Бум навколо санкції безкоштовного кредиту, як і раніше справи щодо кредитів у франках, привабив чимало компаній, які рекламують себе як фахівці з "безкоштовних кредитів". Частина з них - це надійні юридичні фірми, але трапляються й такі, що стягують високі авансові платежі, обіцяють гарантований результат (якого, як показують дані ZBP, ніхто обіцяти не може, адже банки вигравають чотири справи з п'яти), або переконують клієнтів відмовлятися від мирових угод, запропонованих банками, без чесного аналізу, чи не була б угода вигіднішою за багаторічний судовий процес. Перш ніж щось підписувати, перевірте, чи має фірма адвокатські повноваження, яка структура винагороди і що станеться, якщо справу буде програно.
Санкція безкоштовного кредиту стосується лише споживчих кредитів
Варто також розвіяти поширене непорозуміння: санкція безкоштовного кредиту, як і рішення Суду ЄС у справі C-744/24, стосується споживчих кредитів, регульованих законом про споживчий кредит, тобто насамперед готівкових кредитів і лімітів на рахунку. Вона не застосовується до іпотечних кредитів, які регулюються окремими нормами. Якщо ви плануєте фінансування покупки житла, варто натомість зосередитися на порівнянні пропозицій іпотечних кредитів за маржею, комісіями та загальною вартістю за весь період погашення - саме там реально вирішується, скільки ви заплатите за дах над головою.
Що варто зробити
Хвиля скарг після рішення Суду ЄС лише набирає обертів, а банки, як визнає ZBP, уже адаптують свої договори та процедури до нового тлумачення. Для звичайного клієнта банку з цього випливає один практичний висновок: санкція безкоштовного кредиту - це реальний інструмент захисту споживача, але він не діє автоматично і його не виграють лише посиланням на гучне рішення суду. Якщо у вас є сумніви щодо власного кредитного договору, перевірте документи, проконсультуйтеся з незалежним юристом або Фінансовим омбудсменом, а якщо ви лише шукаєте кредит - інвестуйте час у порівняння пропозицій, перш ніж щось підписувати. Перш ніж брати нове зобов'язання, варто також створити фінансову подушку на випадок непередбачених витрат - добре оплачуваний ощадний рахунок - це простіший і надійніший спосіб фінансового спокою, ніж розрахунок на багаторічний судовий спір.