На початку липня 2026 року контролери Управління захисту конкуренції та споживачів (UOKiK), за згодою суду і в супроводі поліції, увійшли до офісів Бюро кредитної інформації (BIK), ING Bank Śląski, mBank та mBank Hipoteczny. Причина — підозра, що спосіб обліку кредитних запитів при оцінці кредитоспроможності роками міг стримувати клієнтів від порівняння пропозицій і обмежувати конкуренцію між банками. Це одна з найсерйозніших справ, які зараз веде UOKiK у фінансовому секторі, і вона стосується практично кожного, хто коли-небудь подавав заявку на кредит.
Що саме сталося
Обшуки в BIK, ING Bank Śląski, mBank та mBank Hipoteczny відбулися на початку липня, коли частина працівників банківського сектору йшла у відпустки. Контролери діяли за згодою суду і в супроводі поліції — це сигнал, що справу трактують серйозно, а не як рутинну перевірку. Саме розслідування UOKiK веде вже тривалий час, з лютого 2025 року, а обшуки — це наступний, рішучіший етап збору доказів.
Управління перевіряє, чи правила обміну інформацією між банками та BIK — зокрема передача даних про кількість кредитних запитів — були необхідні для реальної оцінки того, чи зможе клієнт погасити багаторічне зобов'язання, чи слугували іншій меті: ускладнити клієнтам порівняння пропозицій і перехід до конкурентів. Якщо виявиться, що практики обмежували конкуренцію, банкам і BIK загрожують суттєві фінансові санкції.
Чому «перевірка пропозицій» каралася нижчою оцінкою
Механізм, про який йдеться, простий, хоча мало хто про нього знав. Кожна подана заявка на кредит — навіть якщо клієнт лише перевіряв умови і зрештою не підписав договір — потрапляла до бази BIK як кредитний запит. Наступний банк, до якого звертався той самий клієнт, бачив в історії кілька таких запитів за останні тижні.
На практиці це могло виглядати так: кредитний аналітик, побачивши п'ять запитів протягом місяця, тлумачив це як тривожний сигнал — «клієнт відчайдушно шукає фінансування, можливо, має фінансові проблеми» — замість простішого й імовірнішого пояснення: клієнт просто порівнював пропозиції кількох банків, щоб обрати найдешевший споживчий кредит або найвигіднішу іпотеку. У результаті розумна поведінка споживача — перевірка кількох пропозицій перед прийняттям рішення — могла знижувати бальну оцінку і ускладнювати отримання кредиту на хороших умовах.
Що змінилося з 1 липня 2026 року
Ще до обшуків BIK почав змінювати свої правила — очевидно, під тиском розслідування UOKiK, що триває. З 1 липня 2026 року кредитні запити, які не завершилися підписанням договору, автоматично видаляються з бази через 14 днів і більше не передаються наступним банкам, які аналізують заявку. Іншими словами: якщо ви перевіряєте пропозицію в кількох банках за короткий проміжок часу, цей факт більше не буде «тиснути» на вашу історію протягом наступних місяців.
Паралельно BIK впроваджує нову модель скорингу, яка має ширше враховувати реальну фінансову ситуацію клієнта — рівень заборгованості, кількість утриманців, а також зобов'язання поза банківським сектором, такі як небанківські позики чи відкладені платежі (BNPL). Це суттєва зміна філософії: замість покарання за саму активність у вигляді запитів, система оцінює реальну здатність погашати борг.
Що це означає для вашого гаманця
Для звичайного клієнта банку ця зміна має дуже конкретне практичне значення. Якщо ви плануєте споживчий кредит або іпотечний кредит, досі ви могли уникати перевірки кількох пропозицій одразу — побоюючись, що кожна наступна заявка погіршить вашу кредитоспроможність в очах наступного банку. Після змін цей ризик значно менший, принаймні в довгостроковій перспективі: старі запити просто зникають з поля зору аналітиків.
Це не означає, що варто масово подавати заявки в десяти банках одразу. Розумнішою стратегією залишається попереднє порівняння параметрів — процентної ставки, реальної річної ставки (RRSO), комісії та додаткових витрат — ще до подання формальної заявки. Порівняння пропозицій в одному місці дозволяє звузити вибір до двох-трьох реально цікавих варіантів, замість того, щоб перевіряти всі банки по черзі і в будь-якому разі залишати слід у кредитній історії.
Варто також пам'ятати, що добра кредитоспроможність — це не лише відсутність негативних записів, а й накопичення заощаджень: регулярне відкладання частини доходу на депозит є для банку сигналом фінансової стабільності, який урівноважує можливі запити в BIK.
На що звертати увагу попри зміни
Розслідування UOKiK ще не завершено, а це означає кілька речей, про які варто пам'ятати. По-перше, зміна правил з боку BIK — це реакція на тиск регулятора, а не остаточне закриття справи: можливі подальші зміни і навіть фінансові санкції для залучених інституцій, якщо UOKiK підтвердить порушення. По-друге, 14 днів — це все ще конкретне часове вікно: якщо ви подаєте кілька кредитних заявок з інтервалом понад два тижні, захисний механізм не покриє вас повністю.
По-третє, нова, ширша модель скорингу, яка враховує більше даних про заборгованість і небанківські зобов'язання, для частини клієнтів може означати як кращу, так і гіршу оцінку, ніж раніше — це залежить від індивідуальної фінансової ситуації. Тому замість того, щоб вважати, що «тепер точно стане краще», варто самостійно перевірити свій звіт BIK і реально оцінити, на яких умовах банк може запропонувати кредит.
Підсумок — що вам варто зробити
- Перевіряйте пропозиції кількох банків за короткий проміжок часу — з липня 2026 року це не повинно постійно обтяжувати вашу історію в BIK.
- Перш ніж подати формальну заявку, порівняйте умови кількох пропозицій, щоб обмежити кількість реальних запитів лише до банків, які вас справді цікавлять.
- Перевірте свій звіт BIK перед поданням заявки, щоб знати, як нова модель скорингу оцінює вашу ситуацію.
- Формуйте фінансову подушку — регулярні внески на ощадний рахунок зміцнюють ваш фінансовий профіль незалежно від змін у скорингу.
- Стежте за подальшим розвитком розслідування UOKiK — якщо управління підтвердить порушення, можливі наступні зміни правил на користь споживачів.
Зміни в BIK — це хороша новина для кожного, хто хоче приймати зважені фінансові рішення, а не боятися, що сама перевірка пропозиції зашкодить його кредитній історії. Замість того, щоб вгадувати, яка пропозиція вигідніша, порівняйте актуальні пропозиції іпотечних або споживчих кредитів в одному місці й оберіть продукт, який відповідає вашій ситуації.