УОКіК разом з поліцією прийшов до BIK, ING і mBank
У середу, 8 липня 2026 року, працівники Управління захисту конкуренції та споживачів (UOKiK) — у супроводі поліції та за рішенням суду — увійшли до офісів чотирьох установ: Бюро кредитних історій (BIK), ING Bank Śląski, mBank та mBank Hipoteczny. Причина? Регулятор перевіряє, чи система скорингу BIK роками карала споживачів за те, чого вчать на перших заняттях з особистих фінансів — за порівняння пропозицій перед тим, як брати на себе довгострокове зобов'язання.
Масштаб і передумови справи
Це не раптова дія. УОКіК веде роз'яснювальне провадження у цій справі з березня 2025 року. Обшуки 8 липня — це його ескалація: інструмент, до якого голова відомства вдається, коли підозрює, що в приміщенні компанії можуть перебувати докази порушення конкурентного права. Голова УОКіК Томаш Хростни прокоментував ситуацію прямо: свідомий споживач не може бути покараний зниженням кредитного скорингу за те, що шукає вигіднішу пропозицію. Якщо порушення підтвердяться, установам загрожують суттєві фінансові штрафи — за польським антимонопольним правом вони можуть сягати до 10 відсотків річного обороту.
У чому полягає парадокс кредитних запитів
Кожна заявка на кредит чи кредитну картку в банку створює так званий кредитний запит, який передається до BIK і враховується в скоринговому алгоритмі. Проблема в тому, що сам факт подання кількох запитів за короткий час — навіть без жодної відмови, без прострочень будь-яких платежів — може знижувати бал споживача. Виникає абсурдна ситуація: людина, яка розважливо перевіряє пропозиції у трьох-чотирьох банках перед тим, як взяти іпотечний чи консолідаційний кредит, може в результаті отримати гірші умови (або взагалі відмову), ніж той, хто без роздумів підписав першу-ліпшу угоду у своєму основному банку.
УОКіК досліджує саме це: чи передача банками інформації про кількість кредитних запитів до BIK взагалі необхідна для об'єктивної оцінки того, чи витримає клієнт багаторічне зобов'язання — чи, можливо, це стало радше інструментом, що відлякує клієнтів від зміни банку та пошуку дешевшого фінансування. Один зі споживачів, чия скарга дійшла до відомства, хотів порівняти пропозиції консолідаційного кредиту в кількох установах — протягом місяця, внаслідок запитів, надісланих черговими банками до BIK, його скоринг помітно впав, попри відсутність будь-яких прострочень чи відмов.
Що змінилося 1 липня 2026 року
Ще до обшуків у системі BIK відбулася важлива технічна зміна. З 1 липня 2026 року з бази даних видалили історичні кредитні запити банків, а нові запити тепер автоматично видаляються через 14 днів, якщо вони не призвели до надання фінансування. Це крок у правильному напрямку, але сам факт, що УОКіК вирішив провести обшуки лише через тиждень після цього, показує: відомство вважає чинні правила недостатніми — і хоче з'ясувати, як довго і на яких умовах механізм «покарання за надмірну обережність» діяв на практиці.
Що це означає для вашого гаманця вже сьогодні
Наразі жодній з чотирьох установ не висунуто звинувачень — провадження триває, і його результат може стати відомим лише за кілька місяців. Однак це не означає, що ви як споживач нічого не можете зробити. Навпаки — зараз слушний момент, щоб переглянути власні звички при порівнянні фінансових пропозицій.
- Перевірте свій звіт BIK. Кожен споживач має право раз на півроку безкоштовно отримати звіт про себе з BIK і перевірити, скільки кредитних запитів було зареєстровано останнім часом і хто їх подав.
- Розрізняйте «попередню перевірку» і повну заявку. Деякі фінансові установи пропонують попередній, необов'язковий розрахунок кредитоспроможності, який не створює твердого запиту в BIK — запитуйте про це прямо перед поданням документів.
- Користуйтеся порівняльними сервісами замість подання «пробних» заявок одразу в кількох банках. Зіставлення параметрів пропозицій — відсоткової ставки, комісій, строку кредитування — не потребує надсилання формальної заявки і не залишає сліду в BIK.
- Плануйте черговість заявок. Якщо все ж доводиться подавати кілька заявок (наприклад, при купівлі житла в іпотеку), робіть це в короткий, стислий період — частина скорингових моделей групує запити, подані протягом кількох тижнів, як один епізод «пошуку пропозиції», а не як серію окремих подій.
Як безпечно порівнювати пропозиції кредитів та іпотек
Перш ніж подавати будь-яку заявку, варто спершу звузити список кандидатів. Перегляньте наше порівняння споживчих кредитів, щоб зорієнтуватися у відсоткових ставках і комісіях різних установ, не створюючи жодного кредитного запиту. Так само це працює і при більших зобов'язаннях — наше порівняння іпотечних кредитів дозволяє зіставити умови різних банків, перш ніж ви вирішите подати офіційну заявку у двох-трьох обраних установах, а не в десяти.
Той самий механізм стосується і депозитних продуктів — тут жоден кредитний запит не виникає, тож ви можете спокійно порівнювати пропозиції депозитів чи ощадних рахунків стільки, скільки потрібно, без жодного ризику для вашої кредитної історії. Варто про це пам'ятати, адже частина читачів плутає механізм оцінки кредитоспроможності при кредитах із цілком нейтральним процесом відкриття рахунку чи депозиту.
Що може статися далі
Якщо УОКіК підтвердить звинувачення, наслідки можуть бути двоякими. По-перше, фінансові: штрафи для BIK і залучених банків можуть сягати десятків, а то й сотень мільйонів злотих, залежно від масштабу і тривалості порушення. По-друге, системні: голова УОКіК може зобов'язати BIK і банки змінити методологію скорингу так, щоб кількість кредитних запитів перестала непропорційно знижувати бал відносно реального ризику. Це стало б зміною на користь кожного, хто — як і читачі BankSorter.com — сприймає порівняння пропозицій як основу відповідального управління фінансами, а не поведінку, за яку доводиться платити гіршими умовами кредиту.
Підсумок — що вам варто зробити
Справа BIK, ING і mBank показує, що механізми оцінки кредитоспроможності в Польщі все ще потребують нагляду й коригування. До завершення провадження варто діяти обережно: перевіряйте свій звіт BIK, запитуйте банки про різницю між попереднім розрахунком і повною заявкою та порівнюйте пропозиції там, де це не залишає сліду у вашій кредитній історії. Почніть із перегляду доступних кредитних пропозицій на BankSorter.com — це найпростіший спосіб ухвалити зважене рішення, перш ніж подати хоча б одну офіційну заявку.