Сьогодні, 19 жовтня 2026 року, до жорсткого терміну ЄС залишився рівно місяць: з 20 листопада 2026 року в усьому Європейському Союзі мають застосовуватися нові правила споживчого кредитування за директивою (ЄС) 2023/2225 (відомою як CCD2). Тим часом польський закон, покликаний впровадити ці норми, фактично зупинився з травня 2026 року, після того як уряд забрав у голови Управління захисту конкуренції та споживачів (UOKiK) провідну роль у підготовці проєкту та вивів його з подальшого законодавчого процесу. Для кожного, хто бере готівковий кредит, користується розстрочкою 0% в інтернет-магазинах або сервісами "купуй зараз, плати потім", це не абстрактна юридична суперечка - це пряме питання про те, які саме механізми захисту споживачів діятимуть через місяць, а які ще довго ні.
Що саме сталося
Проєкт нового закону про споживчий кредит, внесений до урядового переліку законодавчих робіт під номером UC82, готувало UOKiK. Документ надійшов до Урядового центру законодавства в липні 2025 року, пройшов громадські консультації та міжвідомче узгодження, а оновлену версію з урахуванням частини зауважень оприлюднили 13 березня 2026 року. Голова UOKiK Томаш Хростни тоді заявляв, що урядовий етап процесу завершиться до липня 2026 року, після чого проєкт передадуть до Сейму.
Проте сталося інакше. 18 травня 2026 року прем'єр-міністр Дональд Туск скасував повноваження голови UOKiK керувати впровадженням директиви CCD2 та директиви про дистанційний продаж фінансових послуг. У результаті, як повідомив наприкінці травня 2026 року секретар Постійного комітету Ради міністрів, проєкт закону вивели з подальшої роботи Комітету у справах Європи. Офіційної причини, крім самого рішення, не названо - відомо лише, що UOKiK втратило роль законодавчого лідера у цій справі.
Це не просто кулуарна деталь. Це означає, що напередодні початку дії правил ЄС Польща не має навіть схваленого урядом проєкту закону - не кажучи вже про ухвалений акт, який ще мав би пройти через Сейм, Сенат і підпис президента. Термін транспозиції директиви, тобто 20 листопада 2025 року, Польща вже пропустила. Тепер наближається друга, важливіша для споживачів дата: 20 листопада 2026 року, коли норми CCD2 мають реально почати застосовуватися.
Що мав змінити цей закон і чому викликав суперечки
Вищий поріг суми споживчого кредиту
Наразі правила споживчого кредитування - включно з обов'язковою оцінкою кредитоспроможності, чіткою інформаційною формою та правом на відмову від договору - поширюються на кредити до 255 550 злотих. Проєкт UC82 передбачав підвищення цього ліміту до еквівалента 100 000 євро, тобто приблизно 433 тисяч злотих за довідковим курсом Нацбанку Польщі. На практиці це означало б повний захист споживача і для дорожчих автокредитів чи кредитів на ремонт, які сьогодні, перевищуючи чинний поріг, такого захисту позбавлені. Це одна з небагатьох змін проєкту, яку підтримували організації захисту прав споживачів.
Три рівні санкції "безкоштовного кредиту"
Другий важливий елемент - перебудова так званої санкції безкоштовного кредиту (SKD), покарання для кредитора, який порушив правила: споживач повертає лише позичений капітал, без відсотків і комісій. Проєкт диференціював суворість санкції залежно від тяжкості порушення: повна санкція (повернення лише капіталу) за найсерйозніші порушення, пом'якшена версія (повернення капіталу і половини договірних відсотків) за менш істотні інформаційні недоліки, та окрема санкція для ситуацій, коли кредит узагалі надали без заяви і згоди споживача. Проте Комісія фінансового нагляду (KNF) оцінила консультації проєкту як "ілюзорні" і звинуватила авторів у тому, що деякі рішення виходять за межі вимог самої директиви ЄС. Спілка польських банків (ZBP) додавала, що занадто короткий час на впровадження не дозволить банкам належно адаптувати процеси видачі кредитів.
BNPL поза межами повного захисту
Напевно, найбільш несподіваним - і найбільш критикованим організаціями захисту споживачів - елементом березневої версії проєкту було те, що послуги "купуй зараз, плати потім" (BNPL) залишили поза визначенням споживчого кредиту. За ринковими оцінками, що грунтуються на даних до кінця жовтня 2025 року, обсяг транзакцій BNPL в Польщі за весь 2025 рік мав становити приблизно 14 мільярдів злотих (проти 10,7 млрд злотих роком раніше), і дедалі більше людей користуються цими послугами при покупках в інтернеті, часто навіть не усвідомлюючи, що це форма заборгованості. Виключення BNPL з повного визначення споживчого кредиту означало б, що на нього прямо не поширюються такі гарантії, як обов'язкова перевірка кредитоспроможності чи те саме право на відмову, що й за звичайним готівковим кредитом.
Що це означає для вашого гаманця вже сьогодні
Поки новий закон не ухвалено, діє чинний закон про споживчий кредит 2011 року з нижчим порогом 255 550 злотих і сьогоднішньою єдиною конструкцією санкції безкоштовного кредиту. Якщо ви плануєте готівковий кредит, фінансуєте більшу покупку чи користуєтеся відкладеними платежами в інтернет-магазині, умови, на яких ви це робите, не зміняться одномоментно 20 листопада - зміна залежить від того, коли і в якому вигляді польський парламент справді ухвалить нові правила. Поки цього не сталося, варто порівняти чинні пропозиції: порівняйте готівкові кредити за реальною річною відсотковою ставкою, а не лише за рекламованим платежем.
Суперечка навколо BNPL - це також хороший привід придивитися до власних відкладених платежів: якщо навіть законодавець не може вирішити, чи це кредит, тим більше варто самому ставитися до нього саме так - із датою погашення в календарі та лімітом, який ви не перевищуєте. Розумним доповненням буде і фінансова подушка безпеки: перевірте, під який відсоток сьогодні працюють ощадні рахунки, перш ніж знову відкладати платіж. Якщо ви користуєтеся лімітом на поточному рахунку, корисною звичкою є й регулярна перевірка, чи досі вигідний для вас особистий рахунок - адже саме пункти про зміну відсоткової ставки у відновлюваних лімітах стали цього року предметом окремої, широко висвітленої справи захисту прав споживачів проти одного з найбільших банків Польщі.
Що далі
На момент публікації цієї статті немає підтвердженої інформації про те, що робота над проєктом формально відновилася під новим законодавчим керівництвом, або що встановлено новий графік розгляду в Сеймі. Це створює реальний ризик того, що 20 листопада 2026 року Польща увійде в період дії правил CCD2 без власного адаптованого законодавства - а це відкриває простір для правової невизначеності як для банків і кредитних компаній, так і для споживачів, які у разі спору можуть намагатися посилатися безпосередньо на положення директиви. Варто стежити за повідомленнями UOKiK та Урядового центру законодавства в найближчі тижні - саме вони покажуть, чи надолужить Польща відставання і в якому вигляді.
Що варто зробити
- Не чекайте на новий закон, щоб перевірити умови кредиту, який уже виплачуєте - чинний закон про споживчий кредит досі діє і досі дає вам право на дострокове погашення чи оскарження нечесних положень.
- Якщо плануєте готівковий кредит найближчими місяцями, порівняйте реальну річну ставку кількох пропозицій, а не орієнтуйтеся лише на розмір платежу - порівняння готівкових кредитів дозволяє зробити це швидко.
- Ставтеся до відкладених платежів (BNPL) як до реального боргу, незалежно від того, чи потраплять вони зрештою під повне визначення споживчого кредиту.
- Створіть або поповніть фінансову подушку безпеки, перш ніж знову скористатися відкладеним платежем чи лімітом на рахунку.
Закон про споживчий кредит рано чи пізно ухвалять - питання лише в тому, станеться це до чи довго після терміну ЄС. До того часу найкращим захистом залишаються власна уважність при читанні договору та розсудливе порівняння пропозицій перед тим, як на щось зважитися.
Джерела: термін транспозиції та застосування директиви CCD2 2023/2225 (osborneclarke.com/pl/ccd-ii); рішення прем'єр-міністра Дональда Туска від 18 травня 2026 року про скасування повноважень голови UOKiK і відкликання проєкту UC82 (bankier.pl - UOKiK odsuniety, депутатський запит № 17249 від 19.05.2026, money.pl - Minister Berek ostro do prezesa UOKiK); пропонований ліміт 100 000 євро (приблизно 433 тис. зл), оцінка KNF консультацій як "ілюзорних", позиція ZBP і три рівні санкції безкоштовного кредиту (finwire.pl/artykuly/ustawa-kredyt-konsumencki-2026-uokik-pod-ostrzalem-knf-deadline-20-listopada); оцінка обороту BNPL в Польщі за 2025 рік (dudkowiak.pl/blog/platnosci-odroczone-bnpl-pod-kontrola-nowe-przepisy-juz-w-2026-roku); рішення UOKiK DOZIK-1/2026 щодо PKO BP у справі про пункти зміни відсоткової ставки за відновлюваним лімітом (bank.pl - UOKiK nałożył 79,3 mln zł kary na PKO BP).